開始前請了解
適用於美國消費者信用卡。本指南幫助閱讀通知和規劃還款；合同、加息原因和《Z條例》的例外決定哪些內容可以改變。
先確認利率上漲的原因
APR指年利率。《Z條例》第1026.9條通常要求重大條款變更至少提前45天書面通知，但有明確例外。浮動利率的參考指數變化，與髮卡機構提高加在指數之上的利差，是兩種不同情況。
| 通知所列原因 | 需要核查什麼 |
|---|---|
| 機構調整定價或利差 | 通常需要45天通知；首年和現有餘額的保護也適用。 |
| 符合條件的公開參考指數上漲 | 若合同公式按已披露方式運行，一般無須另發45天通知。 |
| 已披露的優惠利率到期 | 若先前披露符合規定，可能無須另發45天通知。 |
| 某筆必須支付的還款逾期超過60天 | 罰息利率可能適用於較早的餘額，但須滿足通知和恢復條件。 |
把加息對應到具體餘額
按照《Z條例》第1026.55(b)(3)條的一般提前通知例外，通知提供前或之後14天內發生的交易通常保留原APR。但是，在這14天內發生、卻未在加息生效前記入帳戶的交易，可能被視為較晚發生的交易。請詢問交易日期及入帳日期。更高利息不能在生效日之前開始計算。一般提前通知加息也不能在開戶第一年內實施。
這些保護並不保證現有餘額的利率永遠不變。符合條件的指數上漲、正確披露的臨時利率到期、某些嚴重逾期及其他明確例外，可能影響現有餘額。請問：“哪些餘額維持原利率，哪些會變，依據哪項例外？”索取金額和交易類別的書面確認。
區分通知日期與交易分界日期
以一個開戶超過一年的虛構帳戶爲例，假設一般定價變更通知於2026年10月1日提供，加息於2026年11月15日生效。10月15日是通知後的第十四天。因此，10月16日或之後發生的交易，可能從11月15日起適用較高APR，即使交易發生在生效日之前。
請使用帳戶實際披露的日期，並記錄通知提供及收到的日期。詢問日期差異和延遲入帳的交易，包括酒店預授權：授權日期可能不同於實際交易日期。分別核查消費、餘額轉移和預借現金。
詢問機構實際提供哪些選擇
不要假設每次APR上漲都可以選擇拒絕。第1026.9(h)條對某些重大變更規定的法定拒絕權，並不適用於APR變更。機構可能自行提供選項；應詢問截止日期、受影響餘額、還款條件，以及繼續用卡或關閉帳戶是否影響該選項。依賴該選項前，應先取得確認。
你可以請求降低利率或還款援助，並考慮暫停新增借款。詢問期間仍需按要求還款；提出申請不會暫停合同。關閉信用卡不會消除餘額，也不保證APR固定。如果答覆與通知衝突，請保存兩者並要求書面更正，或使用CFPB投訴流程。
只估算真正適用新利率的餘額
簡單示例的額外利息公式爲：餘額 ×（新APR − 原APR）÷ 100 × 天數 ÷ 365。只輸入在整個模擬期間都適用新利率的餘額。APR按百分數輸入：20和25表示增加5個百分點。
此公式假設餘額不變、無還款、新消費或費用，不計算複利，並採用365天除數。它不能預測帳單或最低還款額。實際每日餘額、多種利率、生效日期、免息資格及機構的計算方式都會影響結果；CFPB 的利息說明解釋了這些區別。
虛構示例：對適用餘額比較20%與25%
假設一項已正確披露的20%優惠APR已持續至少六個月，到期後轉爲已披露的25%。在本例中，機構已確認剩餘1,000美元在接下來整段30天期間都適用25%。假設沒有免息期、還款、新增交易、費用或複利，併除以365。
20%時，示例爲1,000 × 0.20 × 30 ÷ 365 ≈ 16.44美元；25%時，爲1,000 × 0.25 × 30 ÷ 365 ≈ 20.55美元。這30天相差約4.11美元。如果上漲僅適用於未來交易，就不能把本例用於受保護的現有1,000美元餘額。
完成前核對
- 記錄APR變化的原因。
- 標出通知日期、交易分界日和生效日。
- 確認受影響餘額和受保護餘額。
- 核查機構提供的任何選項及截止日期。
- 僅估算適用餘額，並繼續安排要求的還款。
整理APR變更的具體條款
摘錄通知中的日期和條款，不填寫帳號或個人身份信息。機構尚未回答的部分請寫“未確認”。
筆記為可選內容，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存您填寫的內容。請勿輸入帳號、密碼、社會安全號碼或其他私人資訊。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
請機構解釋所有未確認條款，再按各類餘額實際適用的利率更新還款計劃。
示範兩個 APR 之間的差額
使用相同的固定餘額和天數，比較兩種 APR 的單利。差額為負表示輸入的新 APR 較低。
公式：固定餘額 ×（新 APR − 目前 APR）÷ 100 × 天數 ÷ 365。假設每種 APR 在輸入的每一天均適用於所填全部餘額。不考慮複利、還款、免息期、費用、餘額變化、優惠條款，以及發卡機構的捨入或計息天數規則。這不是帳單預測，也不用於判斷 APR 調整是否合法。
金額以美元計，範圍為 0 至 1,000,000,000，使用小數點且最多保留兩位小數。請勿輸入逗號、貨幣符號或科學記號。APR 範圍為 0–100%，最多兩位小數。
常見問題
沒有45天通知，就一定違規嗎？
不是。符合條件的合同參考指數變化，以及正確披露的優惠到期，都是例外的例子。應詢問適用哪項規則，並索取最初披露資料。
按時還款六個月，就一定能撤銷加息嗎？
不能保證。對於因逾期超過60天而符合條件的加息，第1026.55(b)(4)條要求從加息生效後首次到期的還款開始，連續六次按時支付最低還款。恢復規定適用於特定較早交易；其他合法利率變更仍可能適用。請機構確認確切日期和餘額。
APR更高就一定會支付更多消費利息嗎？
若消費符合有效免息期條件，並按要求全額付清，仍可能無需支付利息。如果保留了適用新利率且正在計息的餘額，較高利率通常會增加成本。計算前先確認免息資格及餘額類別。