Transferencia de saldo o préstamo de consolidación: compara ofertas
Una transferencia al 0% y un préstamo de consolidación tienen plazos y condiciones diferentes. Compara lo que tendrías que pagar antes de que termine la promoción con el calendario completo del préstamo. La tasa anunciada no basta para saber si una opción cabe en tu presupuesto.
Pon estas condiciones una al lado de otra
| Dato | Transferencia de saldo | Préstamo con tasa fija |
|---|---|---|
| Dinero necesario | Saldos que transferirás. | Importes para liquidar las deudas que sustituyes. |
| Comisiones | Porcentaje o comisión mínima; cuota anual, si existe. | Comisión de apertura, forma de cobro y otros gastos. |
| Fondos o límite | Límite aprobado disponible para saldo y comisión. | Importe neto recibido tras las retenciones. |
| Tasa | APR promocional, duración y APR posterior. | Interés contractual y APR informado. |
| Pagos | Mínimo exigido y pago necesario para el objetivo. | Cuota, número de pagos e importe final. |
| Restricciones | Saldos admitidos, fecha límite y compras nuevas. | Condiciones de pago anticipado y si la tasa es fija. |
Comprueba una transferencia promocional
Mira cuánto saldo quedaría al terminar la promoción y cuánto costaría pagarlo después. La promoción tiene una tasa propia: no asumimos que dure para siempre.
Todos los importes están en USD. Escribe punto decimal, hasta dos decimales, sin separadores de miles ni símbolos. Una tasa contractual no es lo mismo que el APR que ya incluye comisiones.
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Ejemplo de 20.000 USD con costes explícitos
Ejemplos hipotéticos en USD, sin compras nuevas. El préstamo usa interés sobre el saldo inicial de cada mes redondeado a céntimos y pagos al final del mes. Las comisiones se indican por separado. Las cifras no son ofertas; consulta la metodología.
| Dato | Transferencia al 0% durante 18 meses | Préstamo al 9% durante 48 meses |
|---|---|---|
| Deuda que se sustituye | 20.000,00 USD | 20.000,00 USD |
| Comisión supuesta | 3%: 600 USD añadidos al saldo. | Sin comisión en este ejemplo. |
| Saldo inicial | 20.600,00 USD | 20.000,00 USD |
| Pago periódico del modelo | 1.144,45 USD | 497,71 USD |
| Último pago | 1.144,35 USD en el mes 18. | 497,16 USD en el mes 48. |
| Total pagado | 20.600,00 USD | 23.889,53 USD |
El préstamo usa una tasa de interés anual del 9%. La fórmula de amortización da aproximadamente 497,70085 USD antes de redondear. Utilizamos 497,71 USD para que el calendario en céntimos termine en 48 meses; exactamente 497,70 USD dejarían un céntimo pendiente en este modelo. El contrato y el redondeo del prestamista determinan el pago real.
La transferencia exige un pago mensual mucho mayor para terminar dentro de la promoción. Que resulte más barata en este ejemplo completo no demuestra que sea asumible. Comprueba que el límite aprobado cubre el saldo y la comisión.
Qué ocurre si solo puedes pagar 500 USD al mes
Con 20.600 USD al 0% durante 18 pagos mensuales, pagar 500 USD deja 11.600 USD al terminar el mes 18. Si en el mes 19 empieza un APR hipotético del 24%, el modelo mensual genera 232 USD de intereses ese mes. De un pago de 500 USD, 268 USD reducen capital. Las fechas promocionales y el interés diario reales pueden dar otros resultados.
Anota el saldo que quedará antes de solicitar la oferta. No supongas que habrá otra transferencia disponible cuando termine la primera.
El 0% APR y el interés diferido son distintos
En una promoción real al 0%, dejar saldo al finalizar no genera por sí mismo intereses retroactivos del periodo promocional. Una promoción de compra con interés diferido puede añadir intereses desde la fecha de compra si no cumples la condición de liquidación. El CFPB explica la diferencia, en inglés. Revisa el texto y las condiciones que pueden cambiar la tasa.
Las compras nuevas pueden tener condiciones distintas del saldo transferido. No trates toda la tarjeta como un único saldo con la misma tasa sin comprobar el acuerdo.
Termina con una comparación que puedas revisar
- Anota el importe realmente aprobado, la cuota y todas las comisiones.
- Contrasta el pago con gastos esenciales y facturas irregulares.
- Compara pagos completos y comisiones separadas sobre la misma deuda inicial.
- Deja visible el saldo al final de la promoción si no llega a cero.
- Confirma cómo se pagan las deudas anteriores y revisa sus estados finales antes de interrumpir los pagos programados.
Una puntuación crediticia o un saldo no garantizan la aprobación. Para revisar las comisiones del préstamo, utiliza la hoja de oferta de consolidación. La guía de consolidación explica las opciones generales.
Fuentes y método
Contenido educativo para consumidores de EE. UU. Los ejemplos son cálculos propios bajo los supuestos indicados. Metodología y límites.
Fuentes externas en inglés: