Todas las herramientas gratuitasNovedades

Nuestra Metodología

Aquí puedes consultar los supuestos de cálculo, comprobar ejemplos y encontrar nuestras fuentes.

Cómo calculamos el plan de pago

La calculadora principal y la de tarjetas, en todas sus versiones lingüísticas disponibles, comparten el mismo modelo mensual. Todos los importes están en dólares estadounidenses. Es una estimación: tu entidad puede calcular intereses diarios y aplicar condiciones distintas.

Para tarjetas, introduce el APR del saldo. Para un préstamo, usa la tasa contractual aplicada al saldo si difiere del APR que incorpora comisiones. El modelo no incluye esas comisiones. CFPB: interés y APR.

  1. Tomamos el saldo al inicio de cada mes. Calculamos su interés como saldo × APR anual / 1.200 y lo redondeamos a céntimos; los medios céntimos exactos se redondean hacia arriba. Usamos céntimos enteros y APR con dos decimales para evitar errores de redondeo binario. Por ejemplo, 600 USD al 2,01% genera 1,01 USD de interés en el primer mes.
  2. Aplicamos los pagos mínimos fijos introducidos. El pago de cada deuda nunca supera su saldo más el interés del mes.
  3. Distribuimos el presupuesto restante según el método. Bola de nieve prioriza el menor saldo al inicio del mes; avalancha, el APR más alto. Revisamos ese orden cada mes. Los empates se resuelven por APR en bola de nieve y por saldo en avalancha, y después por el orden de entrada.
  4. Mantenemos el presupuesto inicial: suma de los mínimos de las deudas con saldo y el pago extra. Un pago liberado se puede aplicar a la siguiente deuda en ese mismo mes.

Los tipos y mínimos permanecen fijos. No modelamos compras nuevas, comisiones, intereses promocionales, cambios de tipo ni mínimos que bajan como porcentaje del saldo. El primer pago estimado se sitúa el mes próximo. Se admiten hasta dos decimales en importes y APR. Si el saldo o los acumulados exceden el límite numérico del modelo, se detiene sin presentar una liquidación. El cálculo termina al liquidarse las deudas o al alcanzar 1.200 meses; alcanzar el límite no se presenta como haber liquidado la deuda.

Ejemplos comprobables

Un campo numérico vacío se considera incompleto. Introduce 0 de forma explícita cuando corresponda. Admitimos hasta 10 deudas, APR entre 0% y 100% e importes de hasta $1,000,000,000 por campo.

Calcular no envía ni guarda automáticamente tus datos. Puedes guardar una copia en este navegador si lo eliges; consulta la política de privacidad. Comparar mis planes.

Cómo calculamos un plazo objetivo opcional

La calculadora principal puede buscar un presupuesto mensual para un objetivo de 1 a 1.200 pagos mensuales. El presupuesto objetivo se calcula con el método avalancha. La búsqueda utiliza los mismos saldos, tasas anuales, mínimos fijos, redondeos y reglas de pago explicados arriba; no utiliza una fórmula de amortización separada.

Antes de devolver una propuesta, la calculadora comprueba que su calendario de avalancha termina dentro del plazo elegido. Es una estimación comprobada, no una garantía de que ningún presupuesto menor pueda funcionar. La herramienta no calcula un presupuesto objetivo con bola de nieve. Si la búsqueda no encuentra un plan comprobado dentro de sus límites, informa de ese resultado sin afirmar que el objetivo financiero sea imposible.

El presupuesto incluye los mínimos fijos introducidos para deudas con saldo positivo y un único extra compartido. Esos mínimos permanecen fijos. Si ya liquidan las deudas antes del objetivo, el resultado puede terminar antes; la búsqueda no reduce los mínimos para ocupar todo el plazo. El primer pago estimado se sitúa el próximo mes y cuenta como pago 1. No es una fecha exacta de pago ni una liquidación del acreedor. Las tasas, comisiones, compras nuevas y fechas reales de pago pueden cambiar el resultado.

Buscar una propuesta mantiene el extra actual sin cambios. Solo «Aplicar presupuesto y comparar» sustituye ese extra por el calculado y ejecuta la comparación existente. Ambos métodos utilizan entonces el mismo presupuesto total, pero bola de nieve puede terminar en otro mes. Revisa el resultado propio de cada método antes de seleccionar su calendario para consultarlo, descargarlo o imprimirlo. El selector del calendario no vuelve a calcular el presupuesto con bola de nieve.

Por ejemplo, una deuda de 1.000 USD al 0%, con mínimo fijo de 50 USD y extra actual de 25 USD, tiene un presupuesto de 75 USD mensuales y necesita catorce pagos. Un objetivo de diez pagos devuelve un presupuesto de 100 USD, incluidos 50 USD de extra: 25 USD más que el presupuesto actual. Buscar mantiene el formulario sin cambios. Aplicar la propuesta establece el extra en 50 USD; entonces ambos métodos necesitan diez pagos, sin intereses. Sigue el ejemplo del objetivo paso a paso para reproducirlo.

Fuentes de datos

Utilizamos fuentes primarias para los datos financieros y legales, entre ellas:

Revisión y alcance

El 6 de septiembre de 2026 actualizamos el modelo compartido de pago de deudas y sus ejemplos. Comprobamos el último pago parcial, el 0% de interés, la redistribución de pagos y los límites de cálculo. Esta revisión no certifica todos los artículos legales, fiscales o financieros del sitio.

Independencia editorial

Las calculadoras no te piden contratar un producto financiero. Lee nuestra divulgación de afiliados para información sobre enlaces comerciales.

Política de correcciones

Para comunicar un problema de fuentes, traducción o cálculo, utiliza nuestro contacto editorial. Indica la página y, cuando sea posible, un ejemplo reproducible. Valoramos el aviso antes de decidir una corrección. La nota de una corrección relevante debe identificar el contenido afectado y qué cambió; no debe dar a entender que se revisaron otros materiales.

Lo que no afirmamos

No afirmamos proveer asesoramiento financiero personalizado. No afirmamos conocer tu situación específica. No afirmamos que una sola estrategia funcione para todos. No afirmamos que seguir nuestras calculadoras eliminará el estrés financiero. Los ejemplos permiten comprobar el modelo con los supuestos indicados. Puedes comunicar discrepancias al contacto anterior.

Metodología de cálculo actualizada: 7 de septiembre de 2026.

Pago único y mínimo decreciente

El pago extraordinario de la calculadora principal aumenta el presupuesto únicamente en el mes elegido. El mes 1 es el próximo mes estimado. Primero se carga el interés mensual y después se pagan las deudas con el presupuesto de ese mes. El resultado identifica el importe utilizado y el que no se aplica si la deuda se liquida antes. El calendario y su CSV incluyen ese pago una sola vez.

La búsqueda de presupuesto por plazo no incluye el pago único. Aplicar el presupuesto mantiene ese importe y su mes, y vuelve a simular ambos métodos con los datos completos. Por ello, el calendario final puede terminar antes que la estimación del objetivo.

En la comparación de mínimos decrecientes, eliges un porcentaje del saldo inicial del mes o un porcentaje del saldo al inicio del mes más el interés de ese mes, con un mínimo en dólares. Los componentes se redondean a céntimos, con los medios céntimos hacia arriba. El pago nunca supera lo adeudado. El extra se añade al mínimo de cada mes; la otra opción mantiene fijo el pago que elijas. Se muestran los primeros pagos de ambos planes para detectar si parten de un esfuerzo diferente. Estas fórmulas son supuestos editables: comprueba el contrato de tu tarjeta. No incluyen comisiones, compras nuevas ni interés diario.

Caja disponible y ofertas

El presupuesto y calendario separa ingresos netos y gastos mensuales de los movimientos por fecha. La reserva protegida reduce lo disponible, sin convertirse en otro pago. El calendario trata los pagos como anteriores a los ingresos del mismo día para mostrar un posible desfase; no predice el orden de procesamiento del banco. Cada 14 días no equivale a dos fechas mensuales.

El comparador de consolidación iguala el efectivo neto a los saldos que se quieren sustituir e incluye la comisión según su tratamiento. Compara importes nominales completos solo si el plan actual termina de pagar. El comparador de transferencia aplica una tasa durante la promoción y otra después; no modela interés diferido retroactivo. Las condiciones y límites concretos están junto a cada herramienta.

Planes de ayuda e hipoteca existente

La hoja de DMP usa los mismos saldos en los dos escenarios y mantiene fija la cuota de cada cuenta; no redistribuye pagos liberados. Las comisiones de la entidad se muestran fuera del principal. El coste total solo se compara cuando ambos escenarios terminan. La hoja médica modela la propuesta escrita introducida: una diferencia con la factura original no equivale a una deuda perdonada ni a ayuda concedida.

La hipoteca usa saldo actual, tipo fijo y cuota de principal e intereses del extracto. Los impuestos inmobiliarios, seguros, PMI, HOA y otros costes se presentan aparte; no amortizan la deuda. La estimación mantiene la cuota al hacer pagos extra, sin recast, cancelación automática de PMI ni tipos variables. Los planes se limitan a 1.200 meses y detienen un escenario si el pago no reduce el saldo, mostrando su estado parcial.

Las cartas, el registro y la carpeta fiscal preparan documentos que el usuario revisa. No envían comunicaciones, calculan plazos legales ni determinan una exclusión fiscal. El cuestionario EN/ES comparte una sola fuente de reglas; prioriza avisos judiciales y ofrece recursos educativos.

Ahorro, escenarios de inversión y ejemplos reproducibles

Las herramientas de interés compuesto y objetivos de ahorro convierten una rentabilidad anual efectiva a una tasa mensual. Aplican crecimiento o pérdida, restan la comisión proporcional introducida y después añaden la aportación al final del mes. El crecimiento y las comisiones se redondean a céntimos cada mes. La herramienta de objetivos busca la menor aportación mensual en céntimos que alcanza la meta al final del plazo. La inflación ajusta poder adquisitivo; no crea dinero adicional. Cada herramienta explica su convención de comisiones y límites de 1–600 meses.

La comparación entre pagar deuda e invertir conserva los mismos saldos iniciales, presupuesto mensual y horizonte en ambas opciones. Invierte el dinero que libera el último pago y resta la deuda que siga pendiente al final. La deuda usa una tasa nominal anual dividida entre 12; la inversión, una rentabilidad anual efectiva. Introducir porcentajes iguales no representa tasas mensuales iguales. Los escenarios de rentabilidad constante no son previsiones, probabilidades ni recomendaciones después de impuestos.

El estudio reproducible de pago de deudas contiene cuatro carteras ficticias, tres importes extra y dos métodos: 24 calendarios y 12 comparaciones. Los datos de entrada, resultados completos y programa de reproducción son públicos. Estos ejemplos seleccionados explican mecanismos de cálculo; no son una encuesta ni miden resultados reales de usuarios.

Meses difíciles y revisión de saldos reales

La hoja para un mes difícil utiliza el modelo de flujo de caja existente para ordenar los ingresos y las facturas que introduces. Señala fechas y déficits de reserva, sin establecer un orden universal para pagar o dejar de pagar facturas. Comprueba las consecuencias y los acuerdos disponibles con el proveedor correspondiente.

La revisión mensual contrasta los saldos de tus extractos con los pagos, los nuevos cargos y los intereses o comisiones que introduces. Muestra cualquier diferencia sin explicar; no deduce por qué cambió un saldo. El saldo previsto es opcional y se presenta separado del real. Las condiciones que faltan en una oferta siguen siendo desconocidas hasta que las verifiques por escrito.

Interpretación, incertidumbre y correcciones

Los supuestos de cada herramienta son convenciones del escenario mostrado, no una afirmación de que tu entidad use el mismo método. Una tasa, comisión o condición que falta sigue siendo desconocida hasta que la compruebes. Una tabla parcial, un límite del modelo o un error de entrada no deben interpretarse como deuda saldada ni como prueba de que un plan sea imposible.

Todas las traducciones disponibles de una herramienta usan su motor de cálculo compartido. Simplificado y tradicional son versiones escritas, no jurisdicciones distintas ni compromisos de atención oral. Una prueba de cálculo no verifica elegibilidad legal, aceptación del acreedor ni rentabilidad futura. Consulta los supuestos de la página y las fechas de las fuentes primarias.

Si la estimación difiere del extracto, revisa fechas, interés diario frente a mensual, comisiones y tasa introducida antes de cambiar un pago. Comunica discrepancias reproducibles a xaviercahe@gmail.com. Los extractos reales, el contrato y las reglas oficiales actuales requieren su propia revisión.