Oferta de consolidación: revisa comisiones, cuotas y coste total
Utiliza esta página junto al documento de una oferta real. Te ayuda a comprobar qué dinero recibes, qué debes pagar y qué falta por aclarar. Una cuota menor puede deberse a un plazo más largo en vez de a un préstamo más barato.
Copia estos datos del documento
| Dato | Qué permite comprobar |
|---|---|
| Fecha y nombre del prestamista | Qué documento has revisado. |
| Importe y fecha de liquidación de deudas anteriores | El saldo del estado de cuenta puede diferir de una liquidación fechada. |
| Capital contractual | Saldo con el que empieza el préstamo nuevo. |
| Comisión de apertura en dólares y forma de cobro | Retenida, pagada aparte o añadida al préstamo. |
| Importe neto enviado a ti o a los acreedores | Si alcanza para pagar las deudas anteriores. |
| Interés contractual y APR | Qué tasa corresponde a cada concepto. |
| Cuota, número de pagos y último pago | Calendario completo, no solo la primera cuota. |
| Total de pagos y otros cargos | Que ninguna comisión falte ni se cuente dos veces. |
| Garantías, cambios de tasa y pago anticipado | Bienes que responden por el préstamo y condiciones que cambian el coste. |
Comprueba una oferta de consolidación
Compara tus deudas actuales con un préstamo que deje el mismo efectivo neto después de las comisiones. Usa los importes de tus documentos; los valores iniciales son ejemplos.
Todos los importes están en USD. Escribe punto decimal, hasta dos decimales, sin separadores de miles ni símbolos. Una tasa contractual no es lo mismo que el APR que ya incluye comisiones.
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No necesitas registrarte. Estos cálculos se realizan en esta página y no guardan ni envían los datos que introduces.
No cuentes la misma comisión dos veces
El CFPB distingue entre interés contractual y APR, en inglés: el APR puede incluir comisiones. Para simular intereses sobre un saldo, utiliza la tasa contractual y representa la comisión según cómo se cobra. Utilizar un APR que ya incorpora una comisión y añadir de nuevo esa comisión al cálculo puede duplicar su efecto.
| Tratamiento | Comprobación |
|---|---|
| Pagada aparte sobre un préstamo de 10.000 USD | Recibes 10.000 USD y pagas 300 USD aparte. La comisión se suma una sola vez al coste. |
| Retenida de un préstamo de 10.000 USD | Recibes 9.700 USD. Faltan 300 USD para sustituir 10.000 USD de deuda. |
| Añadida a un préstamo que entrega 10.000 USD | Si el contrato añade exactamente 300 USD, el capital es 10.300 USD y cambia el calendario de intereses. Confirma la base de la comisión. |
Si se retiene el 3% de lo prestado, pedir 10.300 USD no basta para recibir 10.000 USD netos. Antes de redondear, la operación es 10.000 ÷ 0,97 ≈ 10.309,28 USD. Utiliza el redondeo y el importe neto reales del prestamista. Una comisión sobre otra base da otra cantidad.
Escribe una referencia comparable
Deja una fila para continuar con las deudas actuales: saldo, tasa, pago exigido y presupuesto total mensual. Compara ese calendario con el préstamo bajo una cuota asumible. Si reduces el pago mensual, deja visible cómo cambia la fecha final.
Copia esta línea: «Pagos futuros actuales: ____. Pagos del préstamo nuevo: ____. Comisiones fuera del préstamo: ____. Deuda antigua que sigue pendiente: ____. Presupuesto mensual necesario: ____». No llames ahorro a la diferencia mientras falte resolver alguno de esos datos.
Preguntas antes de aceptar
- ¿Es una estimación condicionada o una oferta final? ¿Seguir requiere una consulta de crédito?
- ¿Quién paga a los acreedores anteriores, cuándo llega el dinero y qué debo pagar mientras tanto?
- ¿Todos los cargos están en el calendario o alguno se paga aparte?
- ¿Qué cambia si pago antes, me retraso o pierdo un descuento opcional?
- ¿Algún bien garantiza el préstamo y qué ocurre si no puedo pagar?
Anota la respuesta, la persona o el documento que la respalda y la fecha. Una cuota verbal sin el resto de las condiciones deja la comparación incompleta.
Después de recibir el préstamo, confirma el resultado
Comprueba que cada pago aparece en la cuenta antigua y revisa intereses o cargos pendientes. Confirma lo que sigue venciendo antes de retirar pagos de tu calendario. Borrar una cuota de una hoja de cálculo no cierra una cuenta.
Decide cómo gestionarás las tarjetas liberadas para evitar que el préstamo conviva con saldos nuevos. Esta hoja no calcula puntos de crédito ni garantiza un ahorro.
Consulta la guía principal de consolidación para un ejemplo de amortización. Si la otra oferta es una promoción, usa la comparación de transferencia y préstamo. Si no caben los pagos exigidos, revisa la información del CFPB sobre asesoramiento crediticio, en inglés.
Fuentes y método
Contenido educativo para consumidores de EE. UU. Los ejemplos son cálculos propios bajo los supuestos indicados. Metodología y límites.
Fuentes externas en inglés: