Calculadora de hipoteca: pagos extra y gastos de vivienda
Descubre qué puede cambiar con pagos extra al capital, sin perder de vista impuestos y seguros. Para una hipoteca existente a tipo fijo en EE. UU.
Comparar planes de pago de la hipoteca
Son cifras de ejemplo. Sustitúyelas por las de tu extracto. Todos los importes están en dólares estadounidenses. No se calcula nada hasta que pulses Comparar.
Usa punto decimal y hasta dos decimales, sin comas ni símbolos de moneda. Escribe 0 en los gastos que no correspondan.
La calculadora no está disponible hasta que se carguen sus archivos de cálculo. La hoja de trabajo manual y las explicaciones siguen disponibles abajo.
Los cálculos se hacen en este navegador. Esta herramienta no guarda ni envía tus datos. No necesitas registrarte.
Empieza por la cuota que ya debes pagar
Esta herramienta responde a una pregunta: ¿qué cambia si destinas dinero extra a una hipoteca existente a tipo fijo? Mantiene la cuota obligatoria de capital e intereses y la compara con añadir pagos mensuales o un pago único. Un saldo menor puede reducir intereses futuros. El resultado no promete bajar la cuota obligatoria: un recast aprobado por el prestamista es un procedimiento distinto.
Encuentra los datos correctos en tu extracto
Necesitas el capital pendiente, el tipo de interés contractual y la cuota obligatoria de capital e intereses. Si el cargo mensual incluye impuestos o seguros mediante escrow, no introduzcas todo el cargo en la casilla de capital e intereses. Separa esos gastos en el presupuesto. El CFPB explica los componentes del pago (en inglés). Si el extracto no es claro, pide el desglose al administrador de la hipoteca antes de comparar.
Hoja de trabajo manual sin JavaScript
Anota el capital inicial. Estima el interés mensual: capital × tipo anual ÷ 100 ÷ 12, redondeado a céntimos. Suma el interés al saldo. Resta la cuota obligatoria de capital e intereses, después el extra mensual y, si corresponde, el pago único de ese mes; no restes más de lo que queda pendiente. El resultado es el saldo inicial del mes siguiente. En un ejemplo ficticio de $1.000 al 12%, el interés del primer mes es $10. Una cuota obligatoria de $100 deja $910; con $20 extra quedan $890. Anota impuestos y seguros aparte. La hoja reproduce el modelo simplificado, no la contabilidad diaria del prestamista.
Qué comprobar antes de enviar dinero extra
Pregunta al administrador de la hipoteca si permite pagos adicionales al capital, cómo debes identificarlos y si existe una penalización. La guía de administración hipotecaria del CFPB (en inglés) explica los pagos adicionales. Consulta también su explicación de las penalizaciones (en inglés). Antes de comprometer dinero extra, reserva lo necesario para facturas, imprevistos y gastos irregulares. Si tienes otras deudas, compáralas para decidir qué necesitas revisar primero.
Cómo funciona la estimación y dónde se detiene
Cada mes el modelo suma el interés fijo al saldo inicial, redondeado a céntimos con las mitades hacia arriba. Aplica primero la cuota obligatoria, después el extra mensual y finalmente el pago único, sin superar lo adeudado. Se detiene al llegar a cero, a los 1.200 meses o cuando un pago no reduce el saldo. Un resultado parcial no permite calcular el ahorro total. Se excluyen intereses diarios, recargos, atrasos, déficits de escrow, cambios de tipo, penalizaciones, cancelación automática de PMI, recast y deducciones fiscales. No sirve para hipotecas ARM, de solo intereses o con pago final elevado. Pide al administrador una liquidación exacta.
Si ya cuesta pagar la cuota obligatoria
Los pagos extra son opcionales en esta comparación. Si puedes incumplir la cuota obligatoria, contacta pronto con el administrador y revisa la orientación de HUD ante dificultades hipotecarias (en inglés). También puedes buscar un asesor de vivienda aprobado por HUD. Esta calculadora no determina si puedes acceder a ayudas ni negocia tu préstamo.