帮助规划付款及了解贷款方案的免费讲义
作者 Xavier Carraté · 创建者及编辑
适用于为美国居民提供支持的家庭、教育工作者和社区团体。请选择一份讲义，并由当事人决定要处理什么。他们无需解释全部情况，也无需交出文件。
示例均为虚构，金额以美元计价。讲义有助于准备问题，但不能替代书面方案或专业审核。请通过浏览器菜单打印或保存为 PDF。检查预览，并仅选择需要的页面，使用 A4 或 Letter 纸张。
1. 付款日期是否早于资金到账日期？
目标： 在决定额外偿还债务前，找出余额首次低于预留资金的时间。
- 记下期初可用资金，以及你希望保留的预留金额。
- 按日期排列收入和支出，包括基本生活开支。不要将预期收入视为已经可用的资金。
- 每次收支之后：上一笔余额 + 收入 − 支出。标记所有低于预留资金的余额。
虚构示例：保留 $150 预留资金
| 时间 | 收支变动 | 余额 |
|---|---|---|
| 第 1 天 | 期初可用资金：$400 | $400 |
| 第 3 天 | 支出：−$300 | $100 |
| 第 5 天 | 收入：+$600 | $700 |
第 3 天，余额 比受保护的预留资金少 $50，即使期末余额为 $700。这不属于透支：余额仍为正数。在增加额外还款之前，我们会先核查剩余的收支变动。
您的下一步
哪些日期、金额或开支需要核查？如有问题，请在更改付款安排前询问可选方案及条件；本讲义不授予延期付款的许可。
我要核查的一项细节：
我的下一步行动及复查时间：
继续： 预算与付款日历.
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GetDebtFree.tools 原创讲义 · 版本 2026-09-07
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2. 两份方案之间究竟有什么不同？
目标： 在实际到手金额相同的前提下进行比较，核查你要支付多少、付多久，以及有哪些风险。
- 取得两份书面方案。确认实际到手现金、利率、年利率（APR）、期限、还款额、费用，以及是否有最后一笔付款。
- 留意利率是固定还是浮动、是否有抵押品，以及提前或逾期还款会有什么后果。不要只看每期还款额。
- 如果缺少信息，请准备好问题，暂缓决定。
虚构示例：两份方案均提供 $5,000 实际到手现金
| 项目 | 方案 A | 方案 B |
|---|---|---|
| 还款 | 24 × $240 | 36 × $180 |
| 另行支付的费用 | $0 | $0 |
| 还款总额 + 费用 | $5,760 | $6,480 |
| 超过实际到手 $5,000 的成本 | $760 | $1,480 |
在此示例中，方案 B 每期还款额低 $60，但多还 12 期，总成本高 $720。两者都不收取前期费用；如果实际方案收取此类费用，应将其计入，并核查实际到手现金。成本差异并不能决定你负担得起哪一份方案。这些数字不是真实报价，也不是年利率（APR）计算结果。
您的下一步
一项缺失的细节或条件：
我在决定前要问的问题：
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小组活动中请使用虚构示例。每个人保管自己的笔记；你无需收集他们的金额或照片。在共用设备上使用完毕前，请检查已下载文件。
资源与方法
示例使用所展示的算术运算，以及与我们的工具相同的概念：按日期安排的现金流和可比较的成本。 阅读假设与计算方法.
如需更多帮助，以便讨论收入、账单和决策，请参阅： CFPB 官方《你的钱，你的目标》（Your Money, Your Goals）工具包。该材料归其来源方所有；这不代表与本网站存在合作关系或对本网站的认可。
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