幫助規劃付款及瞭解貸款方案的免費講義
作者 Xavier Carraté · 創建者及編輯
適用於為美國居民提供支持的家庭、教育工作者和社區團體。請選擇一份講義，並由當事人決定要處理什麼。他們無需解釋全部情況，也無需交出文件。
示例均為虛構，金額以美元計價。講義有助於準備問題，但不能替代書面方案或專業審核。請通過瀏覽器選單列印或保存為 PDF。檢查預覽，並僅選擇需要的頁面，使用 A4 或 Letter 紙張。
1. 付款日期是否早於資金到帳日期？
目標： 在決定額外償還債務前，找出餘額首次低於預留資金的時間。
- 記下期初可用資金，以及你希望保留的預留金額。
- 按日期排列收入和支出，包括基本生活開支。不要將預期收入視為已經可用的資金。
- 每次收支之後：上一筆餘額 + 收入 − 支出。標記所有低於預留資金的餘額。
虛構示例：保留 $150 預留資金
| 時間 | 收支變動 | 餘額 |
|---|---|---|
| 第 1 天 | 期初可用資金：$400 | $400 |
| 第 3 天 | 支出：−$300 | $100 |
| 第 5 天 | 收入：+$600 | $700 |
第 3 天，餘額 比受保護的預留資金少 $50，即使期末餘額為 $700。這不屬於透支：餘額仍為正數。在增加額外還款之前，我們會先核查剩餘的收支變動。
您的下一步
哪些日期、金額或開支需要核查？如有問題，請在更改付款安排前詢問可選方案及條件；本講義不授予延期付款的許可。
我要核查的一項細節：
我的下一步行動及複查時間：
繼續： 預算與付款日曆.
工具：https://getdebtfree.tools/debt-budget-calculator/
GetDebtFree.tools 原創講義 · 版本 2026-09-07
查看當前版本：https://getdebtfree.tools/educator-resources/
2. 兩份方案之間究竟有什麼不同？
目標： 在實際到手金額相同的前提下進行比較，核查你要支付多少、付多久，以及有哪些風險。
- 取得兩份書面方案。確認實際到手現金、利率、年利率（APR）、期限、還款額、費用，以及是否有最後一筆付款。
- 留意利率是固定還是浮動、是否有抵押品，以及提前或逾期還款會有什麼後果。不要只看每期還款額。
- 如果缺少資訊，請準備好問題，暫緩決定。
虛構示例：兩份方案均提供 $5,000 實際到手現金
| 項目 | 方案 A | 方案 B |
|---|---|---|
| 還款 | 24 × $240 | 36 × $180 |
| 另行支付的費用 | $0 | $0 |
| 還款總額 + 費用 | $5,760 | $6,480 |
| 超過實際到手 $5,000 的成本 | $760 | $1,480 |
在此示例中，方案 B 每期還款額低 $60，但多還 12 期，總成本高 $720。兩者都不收取前期費用；如果實際方案收取此類費用，應將其計入，並核查實際到手現金。成本差異並不能決定你負擔得起哪一份方案。這些數字不是真實報價，也不是年利率（APR）計算結果。
您的下一步
一項缺失的細節或條件：
我在決定前要問的問題：
工具：https://getdebtfree.tools/personal-loan-calculator/
GetDebtFree.tools 原創講義 · 版本 2026-09-07
查看當前版本：https://getdebtfree.tools/educator-resources/
使用與分享這些講義
你可以免費複製、列印和分發這兩份原創講義，但須保留來源、日期及當前版本連結。如果進行改編，請標明修改內容，且不得將其表述為經過我們審核。本許可不涵蓋第三方材料，也不意味著我們認可任何機構。
小組活動中請使用虛構示例。每個人保管自己的筆記；你無需收集他們的金額或照片。在共用設備上使用完畢前，請檢查已下載文件。
資源與方法
示例使用所展示的算術運算，以及與我們的工具相同的概念：按日期安排的現金流和可比較的成本。 閱讀假設與計算方法.
如需更多幫助，以便討論收入、帳單和決策，請參閱： CFPB 官方《你的錢，你的目標》（Your Money, Your Goals）工具包。該材料歸其來源方所有；這不代表與本網站存在合作關係或對本網站的認可。
編輯審核： 。列印版本可能會過時。 向 Xavier 提交更正意見.