開始前請了解
美國發薪日貸款（payday），不涵蓋所有工資預支、分期貸款或車輛產權貸款。州法與實際產品決定可用安排。此指南記錄事實和問題，不判斷合法性或阻止扣款。
1. 看清哪些付款減少了欠款
收集原合約、續借文件、收據和目前帳單。詢問每筆付款有多少用於本金、利息或費用。續借可能稱延期、rollover或新合約，但名稱本身不能說明實際結果。記錄前後餘額。
CFPB說明，僅支付續借費不會減少借入本金。把過去費用與目前欠款分開，避免重複計算。索取註明日期的結清金額或餘額明細，包括待處理付款。不要假設各地都允許反覆續借；許多州有限制或禁止規定。
2. 核實適用州及還款選擇
盡快聯絡貸款方，詢問延長還款計畫、申請方式、資格及任何截止要求。再次選擇只付費用的續借前，取得實際條款。能否申請以及費用可能取決於州法或貸款方政策；美國沒有統一、相同的免費計畫權利。
例如，華盛頓州RCW31.45.084在規定條件下，要求適用持牌機構按借款人請求，將適用小額貸款轉為書面分期計畫，不因轉換另收費。這是華盛頓州規則，不是全國模板。查所在州監管機構目前規則與貸款牌照，不憑網站地址或相似產品名稱判斷效力。
3. 在必要支出之後檢驗每期付款
列出收入可用日，保留住房、食品、必要交通和其他義務的錢。計算各擬付款日真正能給這筆貸款的金額，不只看月平均。其他發薪日貸款也放進同一現金計畫。預計退款或未確認加班收入不能作為可靠承諾來源。
問清分期是否減少本金、總付款多少、利息費用是否繼續以及漏付後果。延長期限可能改善日期，卻仍增加成本。另借高價貸款可能把缺口往後推；先比較實際淨放款、完整成本和日期，再考慮是否能幫助退出。
4. 確認變更並追蹤入帳
保留已批准協議中的金額、日期、總費用及原扣款或遠期支票如何處理。提出申請不等於替換舊安排。請貸款方確認哪些扣款仍獲授權，並透過核實管道向銀行詢問支付問題。更改付款授權不會取消原債務。
每次付款後，核實分配方式與新餘額。如果貸款方拒絕你認為州法提供的選擇，保存申請與答覆交州監管機構或法律援助審查。CFPB也列出信用諮詢及法律幫助作為付款仍難以承受時的途徑。法院文件需單獨及時處理；記錄不會計算訴訟期限或代為答辯。
虛構例子：$120續借費沒有償還$120本金
假設一筆$400虛構貸款進行了兩次僅付費用的續借，每次$60。收據顯示已付費用$120，本金未下降。目前書面結清金額為$460，包含$400本金及另計$60目前費用。沒有後續費用時，過去$120加未來$460，總共為原借$400付出$580。
假設貸款方提供四期各$115，不再收費，書面日期上每次必要支出後有$120可用。四期共$460，每個日期只剩$5餘量。借款人確認如何沖減餘額及取代舊扣款。這是虛構報價，不是華盛頓州法定時間表，也不是任何州保證提供的計畫。
完成前核對
- 區分本金減少與續借費用。
- 取得目前明細及扣款日。
- 核實州計畫條件和申請方式。
- 逐期檢查必要支出後的現金。
- 保留批准、扣款變更和後續餘額。
續借與還款記錄
使用貸款A及通用文件標籤，不填帳戶號碼、銀行登入資料或身分證明。
填寫內容為可選項，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存這些內容。請使用帳戶代稱和文件標籤。請勿輸入帳號、社會安全號碼、PIN、存取碼、密碼、姓名或地址，也不要上傳文件。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
遵循書面計畫，並確認付款按約減少餘額。
排列最多四項文件或行動紀錄
簡要記錄事實，例如已索取報價、已傳送問題或已收到書面條款。日期和文件標籤可選。請使用通用標籤，將實際文件及身分資訊保存在本工具之外。
這是一份事實記錄。有日期的事件按從早到晚排列。同日事件因沒有時刻資訊而保留輸入順序。無日期的事件單獨列出並保留輸入順序。文件引用是您自己的標籤，不表示文件已獲核實。
請使用真實日期，格式為YYYY-MM-DD。日期未知時請留空，不要編造。這裡只比較日曆日期，不比較時刻或時區。本記錄不計算法律期限，也不設定提醒。
常見問題
過去續借費會自動減少現在欠款嗎？
若費用只是換取延期，就不會。檢查明細和合約。未解釋或有爭議費用需要另行審查，不能直接假設從本金扣除。
所有計畫都不符合收入怎麼辦？
不要承諾沒有明確來源的付款。詢問其他安排，並請合格信用諮詢人員或法律援助審查選擇及州保護。此工作表不能批准計畫或消除債務。