Antes de empezar
Deudas de consumo de Estados Unidos. El Reglamento F se aplica a cobradores cubiertos, generalmente no al acreedor original que cobra su propia deuda ni a deudas empresariales. Ciertos avisos hipotecarios pueden usar un extracto periódico adjunto bajo una regla especial. La herramienta no decide responsabilidad, autorización de cargos ni plazos legales.
1. Compara una cuenta durante un mismo período
Anota fecha de referencia, saldo de ese día y fecha del saldo actual reclamado. Usa siempre la misma cuenta y moneda. No compares solo el principal de un extracto antiguo con un total posterior que incluye otros conceptos.
Según el Reglamento F § 1006.34, el saldo de referencia puede incluir ya intereses y comisiones de hasta esa fecha. La actividad posterior se desglosa aparte. La referencia puede ser una fecha permitida, como el último extracto o la baja contable por pérdida; no es automáticamente una fecha de pago ni el inicio de un plazo legal de prescripción.
2. Clasifica cada movimiento posterior antes de sumarlo
Lista intereses y comisiones añadidos después del saldo de referencia, y pagos y abonos aplicados después. Introduce las reducciones como importes positivos en los campos de pagos y abonos de la calculadora: el cálculo los resta. Un abono puede ser una corrección o ajuste, no dinero que hayas pagado.
Usa movimientos contabilizados y anota aparte los pendientes, devueltos o revertidos. Si un pago aparece en el banco y en un recibo del cobrador, cuenta una operación, no dos. Si una comisión ya está incluida en el saldo inicial, no la sumes otra vez. Un importe ausente o sin explicar es desconocido, no cero automáticamente.
| Concepto | Qué revisar |
|---|---|
| Saldo inicial | Ya incluye los conceptos de hasta su fecha de referencia. |
| Intereses y comisiones posteriores | Solo importes añadidos después de ese punto. |
| Pagos y abonos posteriores | Solo reducciones aplicadas después, una sola vez. |
| Saldo actual reclamado | Importe y fecha de la exigencia que revisas. |
3. Reconstruye el importe y señala la diferencia
Calcula: saldo inicial + intereses posteriores + comisiones posteriores − pagos posteriores − abonos posteriores. Compara el resultado con lo reclamado. La diferencia es el importe reclamado menos tu total reconstruido. Si es positiva, la reclamación supera lo que explican estos datos; si es negativa, es inferior.
Ningún resultado identifica quién se equivocó. Comprueba primero fechas de corte, apuntes ausentes, pagos revertidos y transcripción. Si el resultado reconstruido es negativo, no lo trates como devolución confirmada: revisa los documentos y pide explicación. La calculadora no accede al historial del acreedor.
4. Pregunta qué autoriza el cargo impugnado
Una comisión que encaja en la suma puede necesitar explicación. Solicita descripción, fecha, importe y cláusula del acuerdo o ley en que se basa. Para intereses, pregunta qué saldo, tipo y período produjeron la cifra. Que una comisión de cobro aparezca en una tabla no significa que esté permitida.
Para cobradores cubiertos, el Reglamento F § 1006.22(b) limita los importes cobrados a los autorizados expresamente por el acuerdo que originó la deuda o permitidos por ley. Esta calculadora no lee ese contrato ni aplica normas estatales. La falta de un dato es algo que investigar, no una cancelación automática de toda la deuda.
5. Envía la discrepancia concreta y guarda la respuesta
Adjunta copias pertinentes y explica: «Para el mismo período, los movimientos disponibles suman [importe], pero su aviso reclama [importe]. Expliquen la diferencia de [importe] e identifiquen cualquier movimiento omitido o revertido». Si impugnas un cargo concreto o toda la reclamación, indícalo de forma separada y precisa. Pedir información no exige dar por confirmado un saldo que no has verificado.
La guía existente de cartas explica el procedimiento aplicable de impugnación escrita. Rellenar esta hoja o hacer una pregunta general no detiene automáticamente el cobro. Separa las instrucciones y fechas del aviso de tu fecha personal de revisión. Los documentos judiciales necesitan respuesta propia a tiempo; el cálculo no amplía plazos.
Ejemplo ficticio: quedan $40 sin explicar
Supón que un aviso usa un saldo del 1 de octubre de $900 y movimientos hasta el 15 de octubre. Después del día 1 añade $45 de intereses y $20 de comisiones, y aplica $200 de pagos y $15 de abonos. Son dólares estadounidenses, movimientos contabilizados y contados una vez; se supone que no hay reversiones ni otros movimientos. La reclamación indica $790.
La reconstrucción es $900 + $45 + $20 − $200 − $15 = $750. La diferencia es $790 − $750 = $40. Pregunta qué explica esos $40. Esto no establece que debas legalmente $750, que los $40 sean ilegales ni que los $45 de intereses y $20 de comisiones del ejemplo estén autorizados.
| Concepto | USD |
|---|---|
| Saldo inicial del 1 de octubre | $900 |
| Intereses posteriores | +$45 |
| Comisiones posteriores | +$20 |
| Pagos posteriores | −$200 |
| Abonos posteriores | −$15 |
| Total reconstruido | $750 |
| Importe actual reclamado | $790 |
| Diferencia sin explicar | +$40 |
Antes de terminar
- Usa la misma cuenta, moneda y fechas de corte.
- No vuelvas a sumar cargos incluidos en el saldo inicial.
- Cuenta una vez cada pago o abono contabilizado.
- Marca movimientos desconocidos o revertidos sin adivinar.
- Separa la aritmética de la autorización de cargos.
- Guarda la explicación escrita y cualquier impugnación pendiente.
Prepara una pregunta concreta sobre el saldo
Las notas opcionales acompañan la comprobación aritmética. No incluyas números completos de cuenta, registros bancarios ni documentos de identidad.
Las notas son opcionales y permanecen en la memoria de esta página. Esta hoja no envía ni guarda lo que escribes. No incluyas números de cuenta, contraseñas, números de Seguro Social ni otros datos privados. Descargar o imprimir crea una copia bajo tu control.
Compara el cálculo con tus documentos y envía una pregunta concreta o impugnación revisada por el canal verificado del cobrador.
Comprueba el desglose de un saldo
Usa la misma deuda, la misma fecha de saldo inicial y la misma fecha final del estado de cuenta. Introduce importes documentados; escribe 0 solo si consta que es cero. La herramienta suma y resta lo introducido, sin decidir si un cargo o una deuda son válidos.
Cálculo: saldo inicial + intereses posteriores + cargos posteriores − pagos posteriores − otros abonos posteriores. No vuelvas a sumar intereses o cargos ya incluidos en el saldo inicial. No restes dos veces un pago o abono. Compara con el importe reclamado para la misma fecha. Los documentos que falten pueden cambiar el resultado.
Importes en USD, de 0 a 1000000000, con punto decimal y hasta dos decimales. No uses comas, símbolos de moneda ni notación científica. Escribe 0 si consta que es cero; no inventes importes desconocidos. El número de cuotas regulares debe ser un entero de 0 a 120.
Preguntas habituales
¿Si suma bien debo pagar ese importe?
La herramienta solo comprueba aritmética. Identidad, titularidad de la cuenta, liquidación anterior, autorización del importe, reglas sobre deudas antiguas y acuerdos necesitan revisión independiente. No recomienda un pago.
¿Y si el aviso remite a un documento adjunto?
Lee el desglose adjunto antes de concluir que faltan datos. Ciertos avisos de hipoteca residencial pueden usar un extracto periódico válido conforme a la regla especial. Si falta el adjunto o no aclara el problema, solicítalo y sigue el procedimiento de respuesta aplicable.