开始前请了解
适用于美国非房屋担保的开放式个人消费信用卡。本页用于核对付款分配，并不建议拖欠其他应付款。有争议或由财产担保的余额，以及已获接受的分配请求，可能需要另行分析。
把一笔付款分为两部分
先找出所核对付款周期账单上的最低还款额，再查实际入账金额。对于一笔已满足该最低额的付款，额外还款 = 付款 − 最低额；付款不超过最低额时，额外部分为零。
《Z条例》第1026.53条规范额外部分，不规定最低额如何分配。向发卡机构询问最低额的实际分配。如果一个周期内付过多笔款项，要问哪些金额已经满足最低额；不要对每笔付款都减去一整份最低额。退款也不自动等同于满足最低还款。
按适用APR列出余额
购物、预借现金和余额转账分别列一行；有必要时，把不同优惠购物也分开。抄下金额、APR及优惠截止日期。CFPB解释了不同APR类别与付款分配。如果某类余额利率不同，不要把整张卡都按购物APR计算。
一般规则是额外款项先偿还APR最高的余额，还清后再处理下一档。对于APR相同的余额，规则通常不指定先还哪笔。发卡机构可采用上一期结算日至付款入账日期之间某一日期的利率和余额，并通常应持续采用一致的取值方式。请参阅关于利率取值日期和相同利率的官方解释。
识别递延利息的例外
递延利息优惠在未满足结清条件时，可能追收从购物日起的利息。在优惠期间，该余额在付款分配上按0%处理，因此较高利率的余额通常先获得额外款项。在到期前最后两个账单周期，额外款项必须优先用于递延利息余额；但按特殊规则接受的消费者分配请求可以指定另一种分配。参阅递延利息付款分配规则。
账单周期并不简单等于最后60个日历日。如果优惠在该周期的付款到期日之前结束，该周期不算这两个周期之一。询问具体哪些周期和付款符合条件。真正的0%优惠APR若不追收先前利息，并无这种截止日前的特殊优先权。发卡机构可以接受递延利息余额的分配请求，但没有义务接受。CFPB：提出分配请求并核对优惠截止日期。
比较预计分配与实际结果
保留各类别的起始余额和付款入账日期，要求按类别解释最低额及额外部分的去向。账单上“适用某利率的余额”可能只是计息使用的数值，例如平均每日余额；不要直接把它当成付款后准确剩余的本金。
新增购物、利息、贷记和取值日期差异，都可能掩盖实际减少额。在认定有误之前，先对齐日期并分开这些变动。对于争议余额或由财产担保的余额，询问相关特殊规则如何影响分配。《Z条例》也涉及这些情况。把解释与账单一起保存。
用确认后的结果规划下一笔付款
如果优惠余额几乎没有减少，先查明原因，再决定是否增加自己能够负担的付款。可以问：“我的下一笔付款中，有多少会用于这笔具体优惠？你们是否接受把额外部分指定给它的请求？”记下请求是否获接受，以及提交时间或书面形式要求。
预算应依据真正到达目标余额的金额，而不只是发出去的总金额。在厘清分配期间，如可行，停止新增消费。查看下一期账单，确认已获接受的请求是否落实。本工作表只是记录问题，不会指示发卡机构，也不保证优惠余额一定还清。
虚构示例：还了$500，优惠余额并未减少$500
假设一次付款为$500，最低还款额为$50。分配前有三类余额：真正0%优惠APR下的$1,000、24%购物余额$400、30%预借现金余额$100。假设发卡机构把全部最低额用于0%余额。本次分配快照期间没有新增收费、费用或利息，也没有争议或担保余额。
额外部分为$450，先还清$100预借现金，再把$350用于购物。因此0%优惠余额只减少$50，购物余额剩$50，总债务从$1,500降至$1,000。本例只假设一种最低额分配政策，不代表所有发卡机构。
| 余额 | 起始金额 | 分配到的付款 | 剩余 |
|---|---|---|---|
| 真正0%优惠 | $1,000 | $50最低额 | $950 |
| 24%购物 | $400 | $350额外部分 | $50 |
| 30%预借现金 | $100 | $100额外部分 | $0 |
完成前核对
- 区分实际入账付款与最低还款额。
- 列出所有余额类别、APR及优惠截止日期。
- 确认最低额如何分配及利率取值日期。
- 检查是否适用递延利息例外或已接受的请求。
- 核对实际分配后，再设定下一笔目标付款。
追踪一笔付款在各余额间的去向
使用一般类别名称，针对一个付款周期。不要输入账号。把发卡机构的答复与你自己的估算分开记录。
笔记为可选内容，仅保留在当前页面的内存中。本工作表不会发送或保存您填写的内容。请勿输入账号、密码、社会安全号码或其他私人信息。下载或打印会生成一份由您自行保管的副本。
请发卡机构补充缺少的分配信息，然后比较下一笔入账付款是否符合其解释。
演示额外还款可能如何分配
使用同一张信用卡上的三个余额类别。先输入发卡机构确认的最低应还款分配方式，或自行填写一个假设分配方案。模型仅将超过最低应还款的部分按 APR 从高到低分配。
仅作示例：假设这三个类别涵盖全部余额、您输入的最低还款分配方式适用，而且没有递延利息例外或其他特殊分配规则。模型不计算利息，也不预测发卡机构的实际分配方式。APR 相同时，仅为演示而按类别顺序分配。未使用类别的三个字段（余额、APR 和最低还款分配额）均输入 0。
金额以美元计，范围为 0 至 1,000,000,000，使用小数点且最多保留两位小数。请勿输入逗号、货币符号或科学记数法。APR 范围为 0–100%，最多两位小数。
此情况不适用本模型。请查看合同，并向发卡机构确认如何分配还款，尤其是递延利息优惠到期前的最后两个账单周期。具体规则和时点可能取决于优惠条款，本模型无法作出判断。
常见问题
我总能指定偿还哪一笔购物吗？
不能。一般规则针对APR类别。递延利息或担保余额有特殊消费者请求条款，但只要遵守适用分配规则，发卡机构可以拒绝请求。《Z条例》：消费者请求。
最后两个周期的规则会保护普通0%余额转账吗？
不会仅因其优惠APR快结束就适用。特殊优先权针对可能追收先前累积利息的递延利息或类似计划。应确认实际优惠类型。《Z条例》：不同计划的区别。
应用程序看不到付款如何分配，怎么办？
询问发卡机构各类别起始余额、最低额去向、额外部分去向及所用日期。把尚未确认的事项记下来，不要把估算分配当成已核实的账户结果。