開始前請了解
適用於美國非房屋擔保的開放式個人消費信用卡。本頁用於覈對付款分配，並不建議拖欠其他應付款。有爭議或由財產擔保的餘額，以及已獲接受的分配請求，可能需要另行分析。
把一筆付款分爲兩部分
先找出所覈對付款週期帳單上的最低還款額，再查實際入帳金額。對於一筆已滿足該最低額的付款，額外還款 = 付款 − 最低額；付款不超過最低額時，額外部分爲零。
《Z條例》第1026.53條規範額外部分，不規定最低額如何分配。向髮卡機構詢問最低額的實際分配。如果一個週期內付過多筆款項，要問哪些金額已經滿足最低額；不要對每筆付款都減去一整份最低額。退款也不自動等同於滿足最低還款。
按適用APR列出餘額
購物、預借現金和餘額轉帳分別列一行；有必要時，把不同優惠購物也分開。抄下金額、APR及優惠截止日期。CFPB解釋了不同APR類別與付款分配。如果某類餘額利率不同，不要把整張卡都按購物APR計算。
一般規則是額外款項先償還APR最高的餘額，還清後再處理下一檔。對於APR相同的餘額，規則通常不指定先還哪筆。髮卡機構可採用上一期結算日至付款入帳日期之間某一日期的利率和餘額，並通常應持續採用一致的取值方式。請參閱關於利率取值日期和相同利率的官方解釋。
識別遞延利息的例外
遞延利息優惠在未滿足結清條件時，可能追收從購物日起的利息。在優惠期間，該餘額在付款分配上按0%處理，因此較高利率的餘額通常先獲得額外款項。在到期前最後兩個帳單週期，額外款項必須優先用於遞延利息餘額；但按特殊規則接受的消費者分配請求可以指定另一種分配。參閱遞延利息付款分配規則。
帳單週期並不簡單等於最後60個日曆日。如果優惠在該週期的付款到期日之前結束，該週期不算這兩個週期之一。詢問具體哪些週期和付款符合條件。真正的0%優惠APR若不追收先前利息，並無這種截止日前的特殊優先權。髮卡機構可以接受遞延利息餘額的分配請求，但沒有義務接受。CFPB：提出分配請求並覈對優惠截止日期。
比較預計分配與實際結果
保留各類別的起始餘額和付款入帳日期，要求按類別解釋最低額及額外部分的去向。帳單上“適用某利率的餘額”可能只是計息使用的數值，例如平均每日餘額；不要直接把它當成付款後準確剩餘的本金。
新增購物、利息、貸記和取值日期差異，都可能掩蓋實際減少額。在認定有誤之前，先對齊日期並分開這些變動。對於爭議餘額或由財產擔保的餘額，詢問相關特殊規則如何影響分配。《Z條例》也涉及這些情況。把解釋與帳單一起保存。
用確認後的結果規劃下一筆付款
如果優惠餘額幾乎沒有減少，先查明原因，再決定是否增加自己能夠負擔的付款。可以問：“我的下一筆付款中，有多少會用於這筆具體優惠？你們是否接受把額外部分指定給它的請求？”記下請求是否獲接受，以及提交時間或書面形式要求。
預算應依據真正到達目標餘額的金額，而不只是發出去的總金額。在釐清分配期間，如可行，停止新增消費。查看下一期帳單，確認已獲接受的請求是否落實。本工作表只是記錄問題，不會指示髮卡機構，也不保證優惠餘額一定還清。
虛構示例：還了$500，優惠餘額並未減少$500
假設一次付款爲$500，最低還款額爲$50。分配前有三類餘額：真正0%優惠APR下的$1,000、24%購物餘額$400、30%預借現金餘額$100。假設髮卡機構把全部最低額用於0%餘額。本次分配快照期間沒有新增收費、費用或利息，也沒有爭議或擔保餘額。
額外部分爲$450，先還清$100預借現金，再把$350用於購物。因此0%優惠餘額只減少$50，購物餘額剩$50，總債務從$1,500降至$1,000。本例只假設一種最低額分配政策，不代表所有髮卡機構。
| 餘額 | 起始金額 | 分配到的付款 | 剩餘 |
|---|---|---|---|
| 真正0%優惠 | $1,000 | $50最低額 | $950 |
| 24%購物 | $400 | $350額外部分 | $50 |
| 30%預借現金 | $100 | $100額外部分 | $0 |
完成前核對
- 區分實際入帳付款與最低還款額。
- 列出所有餘額類別、APR及優惠截止日期。
- 確認最低額如何分配及利率取值日期。
- 檢查是否適用遞延利息例外或已接受的請求。
- 覈對實際分配後，再設定下一筆目標付款。
追蹤一筆付款在各餘額間的去向
使用一般類別名稱，針對一個付款週期。不要輸入帳號。把髮卡機構的答覆與你自己的估算分開記錄。
筆記為可選內容，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存您填寫的內容。請勿輸入帳號、密碼、社會安全號碼或其他私人資訊。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
請髮卡機構補充缺少的分配信息，然後比較下一筆入帳付款是否符合其解釋。
示範額外還款可能如何分配
使用同一張信用卡上的三個餘額類別。先輸入發卡機構確認的最低應繳款分配方式，或自行填寫一個假設分配方案。模型僅將超過最低應繳款的部分按 APR 從高到低分配。
僅作範例：假設這三個類別涵蓋全部餘額、您輸入的最低還款分配方式適用，而且沒有遞延利息例外或其他特殊分配規則。模型不計算利息，也不預測發卡機構的實際分配方式。APR 相同時，僅為示範而按類別順序分配。未使用類別的三個欄位（餘額、APR 和最低還款分配額）均輸入 0。
金額以美元計，範圍為 0 至 1,000,000,000，使用小數點且最多保留兩位小數。請勿輸入逗號、貨幣符號或科學記號。APR 範圍為 0–100%，最多兩位小數。
此情況不適用本模型。請查看合約，並向發卡機構確認如何分配還款，尤其是遞延利息優惠到期前的最後兩個帳單週期。具體規則和時點可能取決於優惠條款，本模型無法作出判斷。
常見問題
我總能指定償還哪一筆購物嗎？
不能。一般規則針對APR類別。遞延利息或擔保餘額有特殊消費者請求條款，但只要遵守適用分配規則，髮卡機構可以拒絕請求。《Z條例》：消費者請求。
最後兩個週期的規則會保護普通0%餘額轉帳嗎？
不會僅因其優惠APR快結束就適用。特殊優先權針對可能追收先前累積利息的遞延利息或類似計劃。應確認實際優惠類型。《Z條例》：不同計劃的區別。
應用程序看不到付款如何分配，怎麼辦？
詢問髮卡機構各類別起始餘額、最低額去向、額外部分去向及所用日期。把尚未確認的事項記下來，不要把估算分配當成已覈實的帳戶結果。