Antes de empezar
Para tarjetas de crédito de consumo de duración indefinida en Estados Unidos que no estén garantizadas por una vivienda. Esta revisión no indica que debas dejar de pagar otra obligación. Los saldos disputados o garantizados y las solicitudes de asignación aceptadas pueden requerir otro análisis.
Divide un pago en dos partes
Busca el mínimo en el estado de cuenta del ciclo que revisas. Después localiza el importe efectivamente acreditado. Para un único pago que satisface ese mínimo, pago adicional = pago − mínimo; no hay parte adicional si el pago no supera el mínimo.
El artículo 1026.53 del Reglamento Z regula la parte adicional, no la distribución del mínimo. Pregunta al emisor cómo distribuyó el mínimo. Si hiciste varios pagos en el mismo ciclo, pregunta cuáles ya cubrieron el mínimo; no restes el mínimo completo de cada pago por separado. Un reembolso no equivale automáticamente a un pago exigido.
Ordena los saldos según su APR aplicable
Crea una fila por categoría: compras, adelantos de efectivo y transferencias de saldo, además de compras promocionales separadas cuando corresponda. Copia importe, APR y fecha de fin de promoción. El CFPB explica las categorías de APR y la asignación de pagos. No asignes a toda la tarjeta la APR de compras si otra categoría tiene una tasa diferente.
La regla general aplica el dinero adicional primero a la APR más alta y después a la siguiente, una vez liquidado ese saldo. Para saldos con igual APR, generalmente no establece cuál va primero. El emisor puede usar las tasas y saldos de una fecha aplicada de forma coherente entre el cierre del ciclo anterior y la acreditación del pago. Consulta las interpretaciones sobre fechas e igualdad de tasas.
Identifica la excepción del interés diferido
Una promoción de interés diferido puede cobrar intereses desde la compra si no cumples la condición de liquidación. Durante la oferta, ese saldo se trata como si tuviera una APR de 0% para distribuir pagos; por eso los saldos de mayor tasa suelen recibir primero la parte adicional. En los dos últimos ciclos de facturación antes del vencimiento, esa parte debe ir primero al saldo de interés diferido, salvo que una solicitud del consumidor aceptada indique otra distribución bajo la regla especial. Consulta la regla de asignación para interés diferido.
Los ciclos no son simplemente los últimos 60 días naturales. Si la oferta vence antes de la fecha de pago de ese ciclo, ese ciclo no cuenta como uno de los dos. Pregunta qué ciclos y pagos corresponden. Una APR introductoria real de 0%, sin intereses retroactivos, no recibe esa prioridad especial. El emisor puede aceptar una solicitud de asignación para interés diferido, pero no está obligado a hacerlo. CFPB: solicita la asignación y comprueba el vencimiento.
Compara la distribución prevista con la real
Guarda los saldos iniciales por categoría y la fecha de acreditación del pago. Pide una explicación por categoría de cómo se aplicaron el mínimo y la parte adicional. El saldo sujeto a una tasa que aparece en el estado de cuenta puede ser una cifra de cálculo, como el saldo diario promedio; no lo trates automáticamente como el capital exacto pendiente después del pago.
Las compras nuevas, los intereses, los abonos y las fechas distintas pueden ocultar la reducción. Compara fechas equivalentes y separa esos movimientos antes de afirmar que hay un error. Para saldos disputados o garantizados por bienes, pregunta cómo influyó la regla especial aplicable. El Reglamento Z también contempla esas situaciones. Guarda la explicación junto con el estado de cuenta.
Usa la respuesta para preparar el próximo pago
Si el saldo promocional apenas bajó, averigua por qué antes de aumentar un pago que no puedes sostener. Pregunta: «¿Cuánto de mi próximo pago llegará a esta promoción concreta? ¿Aceptan una solicitud para dirigir allí la parte adicional?» Anota si se aceptó y los requisitos de plazo o de solicitud escrita.
Planifica según el importe que llega al saldo objetivo, no solo según el total que envías. Si es posible, evita nuevos cargos mientras aclaras la distribución. Revisa el siguiente estado de cuenta para comprobar que se cumplió la solicitud aceptada. Esta hoja registra preguntas; no da instrucciones al emisor ni garantiza que se liquide una promoción.
Ejemplo ficticio: pagar $500 no reduce la promoción en $500
Supongamos un único pago de $500 y un mínimo exigido de $50. Antes de distribuirlo, hay $1,000 con una APR introductoria real de 0%, $400 en compras al 24% y $100 en adelantos de efectivo al 30%. Suponemos que el emisor aplica todo el mínimo al saldo de 0%. Durante esta instantánea de asignación no se añaden cargos, comisiones ni intereses; no hay saldos disputados ni garantizados.
La parte adicional es $450. Primero liquida los $100 del adelanto y luego aplica $350 a compras. La promoción de 0% solo baja $50; quedan $50 en compras y la deuda total baja de $1,500 a $1,000. El ejemplo supone una política concreta para el mínimo; no representa la de todos los emisores.
| Saldo | Importe inicial | Pago aplicado | Restante |
|---|---|---|---|
| Promoción real de 0% | $1,000 | $50 del mínimo | $950 |
| Compras al 24% | $400 | $350 adicionales | $50 |
| Adelanto de efectivo al 30% | $100 | $100 adicionales | $0 |
Antes de terminar
- Separa el pago acreditado del mínimo exigido.
- Enumera cada categoría, APR y fecha de fin de promoción.
- Confirma cómo distribuye el emisor el mínimo y de qué fecha toma las tasas.
- Comprueba si aplica una excepción de interés diferido o una solicitud aceptada.
- Cuadra la asignación acreditada antes de fijar el siguiente pago objetivo.
Sigue un pago entre los distintos saldos
Usa nombres genéricos de categorías y un solo ciclo. No introduzcas números de cuenta. Separa la respuesta del emisor de tu propia estimación.
Las notas son opcionales y permanecen en la memoria de esta página. Esta hoja no envía ni guarda lo que escribe. No incluya números de cuenta, contraseñas, números de Seguro Social ni otros datos privados. Descargar o imprimir crea una copia bajo su control.
Pide al emisor los datos que falten y compara el próximo pago acreditado con su explicación.
Ilustrar cómo podría distribuirse un pago adicional
Use tres categorías de saldo de una misma tarjeta. Primero introduzca la distribución del mínimo requerido confirmada por el emisor o una distribución hipotética elegida por usted. El modelo distribuye solo la parte que supera ese mínimo, de mayor a menor APR.
Solo es una ilustración: supone que estas tres categorías abarcan el saldo, que se aplica la distribución del mínimo introducida y que no hay una excepción por intereses diferidos ni otra regla especial. No calcula intereses ni predice la distribución real del emisor. Si las APR son iguales, usa el orden de las categorías solo para ilustrar. Para una categoría no utilizada, introduzca 0 en los tres campos: saldo, APR y parte del mínimo.
Use importes en USD de 0 a 1.000.000.000, con punto decimal y un máximo de dos decimales. No use comas, símbolos monetarios ni notación científica. APR: de 0 a 100%, con un máximo de dos decimales.
El modelo no está disponible para esta situación. Revise el contrato y pregunte al emisor cómo distribuye los pagos, especialmente durante los dos últimos ciclos de facturación antes del vencimiento de los intereses diferidos. La regla y los plazos pueden depender de la promoción; este modelo no puede resolverlos.
Preguntas habituales
¿Siempre puedo elegir qué compra se paga?
No. La regla general trata categorías de APR. Existen disposiciones especiales para solicitudes sobre interés diferido o saldos garantizados, pero el emisor puede rechazar la solicitud si cumple de otro modo la regla aplicable. Reglamento Z: solicitudes del consumidor.
¿La regla de los dos últimos ciclos protege mi transferencia ordinaria al 0%?
No solo porque esté por terminar su APR promocional. Esa prioridad es para programas de interés diferido o similares con intereses acumulados cuyo cobro depende de una condición. Confirma el tipo de oferta. Reglamento Z: diferencias entre programas.
¿Qué hago si la aplicación no muestra la distribución?
Pide al emisor los saldos iniciales por categoría, la aplicación del mínimo, la de la parte adicional y las fechas utilizadas. Anota lo pendiente de confirmar; no trates una estimación como un resultado verificado de la cuenta.