开始前请了解
适用于美国消费，根据书面分期方案或个人储蓄计划作教育性比较。先买后付BNPL、信用卡优惠、付清后取货及租购计划的条款和权利并不相同。此算术不计算APR、不预测批准，也不判断个人能否负担。
1. 两边比较同一笔购买
商品、成色、数量、配送和必要配件应相同。较便宜的二手物品是另一种选择，需要单独核实状况和保修；它不是原方案里的折扣。去掉你不需要的可选附加项目。
问清何时取得商品、谁提供贷款，以及广告价格是否以融资为条件。保留真实现金价和书面付款方案。分期总额不清楚时，先暂停比较，直到每个金额都能确认。
2. 每一美元只计算一次
计划分期支出 = 首付款 + 所有后续付款 + 另外支付的费用。如果首付已经是四期中的第一期，就不要把它当成第五期。如果费用已包含在分期金额中，也不要再加一次。
CFPB说明BNPL属于分期借款，并建议阅读实际贷款文件，核实费用及信用记录影响。利息、逾期费和信用报告做法各有不同。“免息”本身不能证明购买没有其他成本。
把计划支出与完整现金价比较。差额只是该情景下的美元比较，不是APR。它不包含未列出的费用或逾期后果。信用卡优惠还可能需要另外检查递延利息。
3. 检查日期，也别漏掉其他分期
把首付、单独收取的费用和每笔后续付款加入现有账单日历。包含其他分期购买、订阅、食品和必须支付的债务。每两周付款不等于每月付款一次。
每个日期都从已经可用的现金出发，未来收入只作为金额和日期已确认的独立入账记录。希望赚到的钱只是一个情景，并不是已经有资金支持的付款承诺。保留基本开销和自行选择的现金缓冲。
问清自动扣款、扣款失败、提前还款和退货处理。商家接受退货，不一定表示贷款的某期付款已经取消。改变已约定付款之前，先取得服务方对处理方式的确认；不要假定所有分期产品的争议规则相同。
4. 制定等待并存钱的方案
还需要存的钱 = 现金价目标减去已为这笔购买单独存下的钱，最低为零。把剩余金额分配到现实可行的存款日期。不要把已承诺用于房租或食物的钱当作购物储蓄。
CFPB建议设定具体储蓄目标并检查现金流。自动转账可以帮助执行，但要检查日期，避免转走支付账单所需的钱。能持续做到的小额储蓄，可能比反复需要取回的大额计划更有用。
预计存够的日期以每次都如数存入为前提。收入有变化就重新计算。未来价格、库存和配送可能改变，购买前要再次确认报价。本简单计划不包括储蓄利息、通胀或投资回报。
5. 比较等待会带来什么后果
问自己：存够钱之前没有这件物品会怎样？能否安全修理、借用、共用，或采用更便宜的替代品？计入真实的临时费用和时间，不要随意给不方便标价。必需家电与可选升级可能适合不同决定。
- 如果可以等，确定每次存款金额及再次查看价格的日期。
- 如果似乎必须现在购买，保留完整方案，并在签字前检查每笔付款日期。
- 如果两个方案都不合适，就改变物品、时间或购买范围后重算；贷款获批不证明预算可行。
虚构比较：现金价$600与分期总额$630
假设同一商品现金价为$600，含税及配送。假设分期方案要求首付$120，之后四次各付$125，另收$10设立费。本例没有额外利息或其他计划费用，所有付款均按时完成。
分期总额为$120 + 4 × $125 + $10 = $630，比现金价多$30。开始时需要付$130，而非$120。能否负担取决于实际日期和其他支出承诺。
若先储蓄，假设已专门为此商品存了$120，还差$480。再存四次、每次$120，在第四次存款后达到$600目标，前提是价格不变。不计储蓄所得利息。
| 问题 | 分期 | 先存钱 |
|---|---|---|
| 购买总支出 | $630 | 价格不变时为$600 |
| 第一步 | 先付$130，含单独费用 | 保留已存下的$120 |
| 后续金额 | 4次付款，每次$125 | 4次存款，每次$120 |
| 何时取得商品 | 以书面方案为准 | 存够并购买之后 |
完成前核对
- 比较的是同一商品及全部必要购买费用。
- 首付和费用没有重复计算，后续付款没有遗漏。
- 具体到期日已与基本开销和其他分期一起检查。
- 已阅读退货、逾期和自动扣款条件。
- 已写下储蓄目标及可实现的存款日期。
- 已考虑等待的后果及替代方案。
我的立即购买与先存钱比较表
从书面方案抄下金额和日期。可选笔记保留在此页面，除非你选择下载或打印。不要输入账户号码或购买文件。
笔记为可选内容，仅保留在当前页面的内存中。本工作表不会发送或保存您填写的内容。请勿输入账号、密码、社会安全号码或其他私人信息。下载或打印会生成一份由您自行保管的副本。
选择方案前，先确认首个缺失的价格、付款日期或条件。
比较同一商品的现金价与分期总额
使用同一商品含税和配送费的完整现金价。首付款与后续分期分开计算。仅另加尚未包含的必付费用。然后输入已为本商品预留的储蓄，以及已确认的未来储蓄次数。
分期总额＝首付款＋后续期数×每期金额＋单列必付费用。这比较的是总美元金额，不计算APR或可负担程度。假设各期金额相同，不计逾期费用、未付款、现金价变化和未输入的条款。请另行核对退货、自动扣款及逾期条款。
金额为0至1,000,000,000美元，使用小数点且最多两位小数。不要输入逗号、货币符号或科学记数法。次数须为1至120的整数。 仅起始现金可以为负数（例如已透支时输入-25.00）；其他金额须为零或正数。
请使用真实日期，格式为YYYY-MM-DD。规划区间包含起止日期；结束日期最多在开始日期的366天之后。每14天一次是模型假设：请确认工资实际可用日期，包括节假日调整。
常见问题
如果分期与现金同价，就一定更好吗？
不是。计划总成本相同，仍不能说明日期是否合适，或收入下降、退款延迟、付款失败时会怎样。应将这些条件与等待的成本和实际可行性一起比较。
这里能算出方案的APR吗？
不能。把付款相加得到的是计划美元支出。APR取决于适用的融资费用处理方式和付款时间。若方案披露APR，请阅读并让服务方解释；不要把美元差额直接换成年利率。