开始前请了解
美国固定利率个人分期贷款，金额为美元。模型采用月度还款和输入的发放手续费；不判断披露是否合法、不计算法定APR，也不代表已批贷款。
1. 从必须到达目的地的金额开始
账单需要$3,000时，单看贷款标价并不够。问清多少进入银行、多少直接付给其他债权人、扣留多少以及何时可用。直接付款可以完成用途，却不会变成银行可花现金；应另记去向。
抄下实际美元手续费。若只给百分比，问其计算基数，以及贷款金额改变后费用是否也改变。确认其他必付费用和可选产品。本比较仅包含输入的发放手续费；文件费、附加产品或条件性费用需在备注中保留，不能默认为零。
2. 确认手续费如何收取
三种处理方式产生不同现金流：从放款扣除会减少到账；融资计入会增加余额；另付预收费用需要额外付款。下表固定假设基础金额$3,000、手续费$150。“扣费后净额”从放款额减去另付预收费用。
每行的手续费都是融资成本。计入贷款的手续费还可能产生利息。不要在总分期付款上重复加回已融资或已扣留手续费，因为分期已经偿还该金额。另行预付的费用才放在分期总额之外。
| 费用处理 | 基础$3,000：初始余额 | 放款额 | 另付预收费用 | 扣费后净额 |
|---|---|---|---|---|
| 放款中扣除 | $3,000 | $2,850 | $0 | $2,850 |
| 计入贷款 | $3,150 | $3,000 | $0 | $3,000 |
| 另外预付 | $3,000 | $3,000 | $150 | $2,850 |
3. 比较相同净资金，同时看期限
工具使用A的基础金额、收费方式、合同利率和期限，调整B的基础金额，使两者扣除所填费用后的净资金相同。B只是调整情境，需贷款方确认金额、费用和条件。同样净到手资金不代表同样预付现金需要。
输入对贷款余额计息的年度合同利率，不要使用含费用的APR再重复加费。APR包含利息及相关贷款费用；若只显示APR，应询问贷款方。一起比较月供、期限、总付款、预付费用和成本。期限延长虽然月供较低，也可能更贵。这些名义总额没有将未来付款折算为现值。
4. 签约前确认调整后的报价
索取修订后的书面报价，列明实际放款、费用处理、初始余额和还款表。若费用取决于调整金额，更新美元费用后再比。确认放款日满足用途，且每期付款在必要支出和现有义务之后仍付得起。
模型假设固定利率、每月计息和按时付款。每日利息、不规则首期、预先计算利息、浮动利率或大额尾款需要不同算法。与实际还款表比较并说明差异，再决定下一步。放款后，将实收金额及直接偿付债权人的款项与最终文件核对。
虚构例子：比较扣费后$2,850
假设合同利率0%、12个月、没有其他费用或迟付。A基础金额$3,000，扣留手续费$150：净资金$2,850、初始余额$3,000，12期各$250合计$3,000。即使无利息，成本仍为$150。
B有$60融资手续费。为匹配净资金$2,850，基础金额调整为$2,850，初始余额$2,910。12期各$242.50合计$2,910，成本$60。相差$90仅来自假设费用。贷款方必须确认B的条件；这些不是实际市场报价。
完成前核对
- 说明现金需要、去向和可用日期。
- 确认美元手续费及百分比基数。
- 区分扣留、融资及另行预付。
- 比较相同净资金、期限和已含成本。
- 核实修订报价和实际放款。
报价及放款备注
使用报价A和B，不填登录或账户号码。书面披露文件另行保管。
填写内容为可选项，仅保留在当前页面的内存中。本工作表不会发送或保存这些内容。请使用账户代称和文件标签。请勿输入账号、社会安全号码、PIN、访问码、密码、姓名或地址，也不要上传文件。下载或打印会生成一份由您自行保管的副本。
接受前，比较已确认净资金及完整还款承诺。
在相同净现金基础上比较个人贷款费用
填写方案1声明的基础贷款金额、手续费、收取方式、名义利率及期限。方案2填写另一项手续费、收取方式、利率和期限。引擎会推算方案2的基础金额，使扣除手续费后的现金与方案1相同。将其视为可获得的贷款方案前，请向贷款方确认调整后的金额。
放款时扣除的费用会减少实收现金；融资费用会增加期初本金；期初另付的费用会减少付费后可用现金。两项方案均采用固定月供、名义年利率除以12及逐月利息四舍五入到美分。不计算APR、浮动利率、可选保险、罚金及未填的其他成本。期限可以不同，全期总额对应各自填写的期限。
请使用真实日期，格式为YYYY-MM-DD。日期未知时请留空，不要编造。这里只比较日历日期，不比较时刻或时区。本记录不计算法律期限，也不设置提醒。
金额单位为美元：使用小数点，最多两位小数，不加逗号或货币符号。只有文件明确为零时才填0。年利率指合同名义年利率，不是APR。利率范围0–100%；期限与比较期间为1–360个整月；每项金额最多10亿美元。只有期初现金可以为负数。
常见问题
月供最低一定最便宜吗？
不一定。要看付款期数、总额、另付预收费用，并确保净资金相同。较长期限能降低每期金额，却可能增加总成本。
能把披露APR输入为合同利率吗？
请索取实际用于余额计息的利率。使用已经含费的APR再输入手续费可能扭曲比较。此工具不会反推合同利率，也不计算APR。