開始前請了解
適用於美國消費，根據書面分期方案或個人儲蓄計劃作教育性比較。先買後付BNPL、信用卡優惠、付清後取貨及租購計劃的條款和權利並不相同。此算術不計算APR、不預測批准，也不判斷個人能否負擔。
1. 兩邊比較同一筆購買
商品、成色、數量、配送和必要配件應相同。較便宜的二手物品是另一種選擇，需要單獨覈實狀況和保修；它不是原方案裏的折扣。去掉你不需要的可選附加項目。
問清何時取得商品、誰提供貸款，以及廣告價格是否以融資爲條件。保留真實現金價和書面付款方案。分期總額不清楚時，先暫停比較，直到每個金額都能確認。
2. 每一美元只計算一次
計劃分期支出 = 首付款 + 所有後續付款 + 另外支付的費用。如果首付已經是四期中的第一期，就不要把它當成第五期。如果費用已包含在分期金額中，也不要再加一次。
CFPB說明BNPL屬於分期借款，並建議閱讀實際貸款文件，覈實費用及信用記錄影響。利息、逾期費和信用報告做法各有不同。“免息”本身不能證明購買沒有其他成本。
把計劃支出與完整現金價比較。差額只是該情景下的美元比較，不是APR。它不包含未列出的費用或逾期後果。信用卡優惠還可能需要另外檢查遞延利息。
3. 檢查日期，也別漏掉其他分期
把首付、單獨收取的費用和每筆後續付款加入現有賬單日曆。包含其他分期購買、訂閱、食品和必須支付的債務。每兩週付款不等於每月付款一次。
每個日期都從已經可用的現金出發，未來收入只作爲金額和日期已確認的獨立入賬記錄。希望賺到的錢只是一個情景，並不是已經有資金支持的付款承諾。保留基本開銷和自行選擇的現金緩衝。
問清自動扣款、扣款失敗、提前還款和退貨處理。商家接受退貨，不一定表示貸款的某期付款已經取消。改變已約定付款之前，先取得服務方對處理方式的確認；不要假定所有分期產品的爭議規則相同。
4. 制定等待並存錢的方案
還需要存的錢 = 現金價目標減去已爲這筆購買單獨存下的錢，最低爲零。把剩餘金額分配到現實可行的存款日期。不要把已承諾用於房租或食物的錢當作購物儲蓄。
CFPB建議設定具體儲蓄目標並檢查現金流。自動轉賬可以幫助執行，但要檢查日期，避免轉走支付賬單所需的錢。能持續做到的小額儲蓄，可能比反覆需要取回的大額計劃更有用。
預計存夠的日期以每次都如數存入爲前提。收入有變化就重新計算。未來價格、庫存和配送可能改變，購買前要再次確認報價。本簡單計劃不包括儲蓄利息、通脹或投資回報。
5. 比較等待會帶來什麼後果
問自己：存夠錢之前沒有這件物品會怎樣？能否安全修理、借用、共用，或採用更便宜的替代品？計入真實的臨時費用和時間，不要隨意給不方便標價。必需家電與可選升級可能適合不同決定。
- 如果可以等，確定每次存款金額及再次查看價格的日期。
- 如果似乎必須現在購買，保留完整方案，並在簽字前檢查每筆付款日期。
- 如果兩個方案都不合適，就改變物品、時間或購買範圍後重算；貸款獲批不證明預算可行。
虛構比較：現金價$600與分期總額$630
假設同一商品現金價爲$600，含稅及配送。假設分期方案要求首付$120，之後四次各付$125，另收$10設立費。本例沒有額外利息或其他計劃費用，所有付款均按時完成。
分期總額爲$120 + 4 × $125 + $10 = $630，比現金價多$30。開始時需要付$130，而非$120。能否負擔取決於實際日期和其他支出承諾。
若先儲蓄，假設已專門爲此商品存了$120，還差$480。再存四次、每次$120，在第四次存款後達到$600目標，前提是價格不變。不計儲蓄所得利息。
| 問題 | 分期 | 先存錢 |
|---|---|---|
| 購買總支出 | $630 | 價格不變時爲$600 |
| 第一步 | 先付$130，含單獨費用 | 保留已存下的$120 |
| 後續金額 | 4次付款，每次$125 | 4次存款，每次$120 |
| 何時取得商品 | 以書面方案爲準 | 存夠併購買之後 |
完成前核對
- 比較的是同一商品及全部必要購買費用。
- 首付和費用沒有重複計算，後續付款沒有遺漏。
- 具體到期日已與基本開銷和其他分期一起檢查。
- 已閱讀退貨、逾期和自動扣款條件。
- 已寫下儲蓄目標及可實現的存款日期。
- 已考慮等待的後果及替代方案。
我的立即購買與先存錢比較表
從書面方案抄下金額和日期。可選筆記保留在此頁面，除非你選擇下載或打印。不要輸入賬戶號碼或購買文件。
筆記為可選內容，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存您填寫的內容。請勿輸入帳號、密碼、社會安全號碼或其他私人資訊。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
選擇方案前，先確認首個缺失的價格、付款日期或條件。
比較同一商品的現金價與分期總額
使用同一商品含稅和配送費的完整現金價。首付款與後續分期分開計算。僅另加尚未包含的必付費用。然後輸入已爲本商品預留的儲蓄，以及已確認的未來儲蓄次數。
分期總額＝首付款＋後續期數×每期金額＋單列必付費用。這比較的是總美元金額，不計算APR或可負擔程度。假設各期金額相同，不計逾期費用、未付款、現金價變化和未輸入的條款。請另行覈對退貨、自動扣款及逾期條款。
金額爲0至1,000,000,000美元，使用小數點且最多兩位小數。不要輸入逗號、貨幣符號或科學記數法。次數須爲1至120的整數。 僅起始現金可以為負數（例如已透支時輸入-25.00）；其他金額須為零或正數。
請使用真實日期，格式爲YYYY-MM-DD。規劃區間包含起止日期；結束日期最多在開始日期的366天之後。每14天一次是模型假設：請確認工資實際可用日期，包括節假日調整。
常見問題
如果分期與現金同價，就一定更好嗎？
不是。計劃總成本相同，仍不能說明日期是否合適，或收入下降、退款延遲、付款失敗時會怎樣。應將這些條件與等待的成本和實際可行性一起比較。
這裏能算出方案的APR嗎？
不能。把付款相加得到的是計劃美元支出。APR取決於適用的融資費用處理方式和付款時間。若方案披露APR，請閱讀並讓服務方解釋；不要把美元差額直接換成年利率。