Antes de empezar
Comparación de préstamos personales estadounidenses a tipo fijo en USD. El modelo usa cuotas mensuales y la comisión introducida. No decide cumplimiento legal, calcula APR regulatoria ni presenta ofertas aprobadas.
1. Empieza por el dinero que debe llegar a su destino
Si una factura requiere $3,000, no basta el importe anunciado del préstamo. Pregunta qué llega al banco, qué se paga directamente a otro acreedor, qué se retiene y cuándo estará utilizable. Un pago directo puede cumplir el objetivo sin convertirse en efectivo bancario disponible; registra su destino por separado.
Copia la comisión real en dólares. Si se expresa como porcentaje, pregunta sobre qué importe se aplica y si cambia al cambiar el préstamo. Identifica otros cargos exigidos y productos opcionales. La comparación solo incluye la comisión de apertura introducida: deja visibles en notas otros gastos y cargos condicionales, sin tratarlos silenciosamente como cero.
2. Identifica cómo se cobra la comisión
Tres tratamientos generan flujos distintos: retenida reduce el desembolso; financiada aumenta el saldo; pagada por adelantado exige un pago aparte. La tabla mantiene una base ilustrativa de $3,000 y comisión de $150. «Neto tras comisión» resta la comisión aparte del desembolso.
La comisión es coste financiero en cada fila. Si se financia, el saldo añadido también puede generar intereses. No vuelvas a sumar una comisión financiada o retenida al total de cuotas, porque ya la devuelven. La comisión pagada aparte sí queda fuera del total de cuotas.
| Tratamiento | Base $3,000: saldo inicial | Dinero desembolsado | Comisión aparte inicial | Neto tras comisión |
|---|---|---|---|---|
| Retenida | $3,000 | $2,850 | $0 | $2,850 |
| Financiada | $3,150 | $3,000 | $0 | $3,000 |
| Por adelantado | $3,000 | $3,000 | $150 | $2,850 |
3. Compara el mismo efectivo sin ocultar el plazo
La herramienta toma base, comisión, tratamiento, interés contractual y plazo de A. Ajusta la base del escenario B para dejar el mismo efectivo neto tras la comisión. B es hipotético hasta que su prestamista confirme importe, comisión y condiciones. Igual efectivo neto no significa igual dinero exigido por adelantado.
Introduce el interés anual contractual aplicado al saldo, no APR añadiendo otra vez su comisión. APR incluye intereses y cargos pertinentes; pregunta si la oferta solo muestra APR. Compara cuota, plazo, total, comisión aparte y coste juntos. Una cuota menor durante más meses puede costar más. Estos totales nominales no descuentan pagos futuros a valor presente.
4. Confirma la oferta ajustada antes de firmar
Pide una oferta escrita revisada con desembolso, tratamiento, saldo inicial y programa exactos. Si la comisión depende del importe ajustado, actualiza sus dólares y compara de nuevo. Comprueba que el dinero llegue a tiempo y que cada cuota encaje después de necesidades esenciales y obligaciones existentes.
El modelo supone tipo fijo, períodos mensuales y puntualidad. Interés diario, primer período irregular, intereses precalculados, tipos variables o pago final extraordinario requieren otro cálculo. Compara con el programa real y aclara diferencias antes de continuar. Tras el desembolso, concilia lo recibido y pagos directos a acreedores con los documentos finales.
Ejemplo ficticio: comparar $2,850 después de comisiones
Usa interés contractual ilustrativo del 0% durante 12 meses, sin más cargos ni atrasos. A tiene base $3,000 y comisión retenida $150: efectivo neto $2,850, saldo $3,000 y 12 pagos de $250 que suman $3,000. Su coste es $150 pese a no haber intereses.
B tiene comisión financiada de $60. Para igualar $2,850 netos, su base se ajusta a $2,850 y saldo inicial a $2,910. Doce pagos de $242.50 suman $2,910; coste $60. La diferencia de $90 solo refleja estas comisiones supuestas. El prestamista debe confirmar B; no son ofertas de mercado disponibles.
Antes de terminar
- Especifica necesidad, destino y fecha utilizable.
- Confirma comisión en dólares y base porcentual.
- Separa retención, financiación y pago por adelantado.
- Compara mismo efectivo neto, plazo y costes incluidos.
- Verifica oferta revisada y desembolso real.
Mis notas de oferta y desembolso
Usa Oferta A y B, sin credenciales ni números de cuenta. Guarda los documentos escritos fuera de esta herramienta.
Los datos son opcionales y permanecen en la memoria de esta página. Esta hoja no los envía ni los guarda. Usa etiquetas genéricas para cuentas y documentos. No introduzcas números de cuenta o de Seguro Social, PIN, códigos de acceso, contraseñas, nombres ni direcciones, ni subas documentos. Descargar o imprimir crea una copia bajo tu control.
Compara efectivo neto confirmado y compromiso total antes de aceptar.
Compara comisiones con el mismo efectivo neto
Introduce el importe base declarado de la oferta 1, la comisión, su forma de cobro, la tasa nominal y el plazo. Para el escenario 2 introduce la comisión alternativa, su forma de cobro, la tasa y el plazo. El motor calcula el importe base del escenario 2 para que el efectivo restante tras la comisión iguale al de la oferta 1. Confirma ese importe ajustado con el prestamista antes de considerarlo una oferta disponible.
Las comisiones retenidas reducen el desembolso; las financiadas aumentan el capital inicial; las pagadas aparte al inicio reducen el efectivo disponible tras ese pago. Ambos escenarios usan cuotas fijas mensuales, interés nominal anual dividido entre 12 e interés mensual redondeado a centavos. No se calculan APR, tasas variables, seguros opcionales, penalizaciones ni otros costes no introducidos. Los plazos pueden diferir: los totales describen el plazo de cada escenario.
Escribe fechas reales en formato YYYY-MM-DD (año-mes-día). Si no conoces una fecha, déjala vacía; no la inventes. Son fechas de calendario, sin comparar horas ni zonas horarias. Este registro no calcula plazos legales ni programa recordatorios.
Los importes están en dólares estadounidenses: usa punto y hasta dos decimales, sin comas ni símbolos. Introduce 0 solo cuando esté documentado. Las tasas anuales son nominales del contrato, no APR. Tasas: 0–100%; plazos y horizonte: 1–360 meses enteros; cada importe: hasta 1.000 millones de dólares. Solo el efectivo inicial puede ser negativo.
Preguntas habituales
¿La cuota mensual menor es siempre más barata?
No. Revisa cantidad de pagos, suma total, comisión inicial aparte y el mismo efectivo neto recibido. Un plazo mayor puede reducir cada cuota y aumentar el coste total.
¿Puedo introducir APR como interés contractual?
Pide el interés realmente aplicado al saldo. Usar APR con comisión incluida y añadir esa comisión otra vez puede distorsionar el resultado. La herramienta no deduce el tipo contractual ni calcula APR.