Calculadora DTI: deuda e ingreso bruto mensual

Calcula qué parte de tu ingreso bruto mensual corresponde a las cuotas de deuda que introduces. Esta herramienta gratuita describe tus obligaciones actuales. No estima el precio de una vivienda, aprueba préstamos ni predice una tasa de interés.

La fórmula es cuotas mensuales de deuda ÷ ingreso bruto mensual × 100. El CFPB explica este ratio (en inglés) y señala que los límites varían según el prestamista y el producto.

Qué incluir en esta versión

• Ingreso: introduce un mes antes de impuestos y deducciones de nómina. Si varía, usa un mes representativo y documentado. Mantén el mismo período de ingresos al comparar resultados.
• Cuotas de deuda: suma mínimos obligatorios de tarjetas, pagos de préstamos de automóvil, estudiantiles y personales, capital e interés de la hipoteca actual y pagos fijos por orden judicial, como la manutención de hijos. Cuenta cada cuota una sola vez. No introduzcas los saldos pendientes ni los pagos extra voluntarios.
• Vivienda: si alquilas, excluye el alquiler de este ratio de deuda. Si eres propietario, separa en el estado de cuenta el capital e interés hipotecario de los importes de la cuenta de depósito (escrow) para impuestos y seguro. Anota estos gastos de vivienda, y las cuotas de la asociación de propietarios (HOA), aparte en tu presupuesto.
• Otros gastos: alimentos, servicios, impuestos y seguros que no sean pagos de préstamos pertenecen al presupuesto; no son cuotas de deuda en esta versión.

Esta es la definición educativa que aplicamos, tomando como referencia la hoja de planificación del CFPB (PDF en inglés). Un prestamista puede usar otro importe de vivienda, ingreso admisible o reglas para las obligaciones. Para una nueva hipoteca, solicita su cálculo de vivienda; no sumes aquí el alquiler anterior y la hipoteca que lo sustituiría.

Dos ejemplos con el mismo ingreso

Inquilino: ingreso bruto de $6,000, cuotas mensuales de préstamos y tarjetas de $300 y alquiler de $1,200. Introduce $300 y $6,000: el ratio es 5.0%. Los $1,200 de alquiler siguen siendo un gasto que pagar. Un ratio bajo de deuda no demuestra que el presupuesto sea sostenible.

Propietario: ingreso bruto de $6,000, capital e interés hipotecario de $1,500 y otras cuotas de deuda de $300. Introduce $1,800 y $6,000: el ratio es 30.0%. Los impuestos de la propiedad, seguro y cuotas HOA siguen siendo gastos separados del presupuesto en esta versión. Los dos ratios describen obligaciones actuales diferentes; no califican a un hogar frente al otro.

Cómo utilizar el resultado

Guarda las cifras y la fecha en tus propias notas y compara otro mes con la misma definición. Una cuota obligatoria menor reduce el ratio si el ingreso bruto no cambia. Pagar extra puede reducir el saldo sin modificar de inmediato la cuota contractual.

Para comprobar si puedes hacer un pago extra, prepara aparte un presupuesto con ingreso neto, vivienda, necesidades básicas, otras facturas y una reserva para gastos irregulares. El porcentaje restante del ingreso bruto no es dinero disponible.

Después, usa la calculadora de pago de deudas para explorar un pago extra sostenible o compara una tasa de deuda con un rendimiento hipotético. Ninguna herramienta conoce todas tus circunstancias.

Preguntas frecuentes