Pagar deuda o invertir: compara el mismo presupuesto

Comparar el mismo presupuesto mensual

Las cantidades de ejemplo se pueden editar. La rentabilidad es un escenario hipotético, no una previsión. Usa dinero disponible después de gastos esenciales y reserva de efectivo.

Usa punto decimal, sin separadores de miles, y hasta dos decimales. Los meses deben ser un entero de 1 a 600.

El comparador aún no está listo. Si no cargan los programas, siguen disponibles el ejemplo y el método de abajo.

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Entender las dos opciones

Las dos opciones empiezan con la misma deuda e inversión existente. Dedicas la misma cuota obligatoria más extra cada mes, durante el mismo número de meses. Solo cambia el destino del extra mientras queda deuda. Si la última cuota es menor, el sobrante se invierte al final de ese mismo mes. Tras saldar la deuda, todo el presupuesto se invierte en ambas opciones.

El patrimonio mostrado solo cuenta esta inversión menos esta deuda. No es el patrimonio completo de tu hogar, efectivo disponible ni un valor de venta después de impuestos. Si queda deuda al horizonte elegido, siempre se resta.

Un ejemplo pequeño que puedes revisar sin JavaScript

Supón una deuda de 1.000 USD al 0%, cuota mensual obligatoria de 100 USD, 50 USD extra, ninguna inversión inicial, ninguna rentabilidad ni comisión, y diez meses de horizonte. Las dos opciones usan 1.500 USD en total.

• Primero deuda: paga 150 USD durante seis meses y 100 USD en el séptimo. Invierte los 50 USD sobrantes del mes siete y 150 USD en cada mes del ocho al diez: 500 USD invertidos.
• Primero inversión: paga 100 USD e invierte 50 USD durante diez meses: 500 USD invertidos.

Ambas terminan sin deuda y con 500 USD invertidos. Omitir la cuota liberada o los 50 USD sobrantes del mes siete produciría una comparación incorrecta. Con intereses de deuda positivos, otra rentabilidad o comisiones, el resultado puede cambiar.

El resultado deja preguntas importantes

1. ¿Puedes cubrir gastos esenciales y mantener una reserva accesible? Recuperar dinero destinado a pagar deuda puede ser difícil.
2. ¿La cuota y la tasa son realmente fijas? Revisa pagos exigidos y restricciones de amortización anticipada del contrato.
3. ¿La inversión tendría aportaciones de la empresa, límites de aportación, restricciones de retirada o impuestos diferentes? Estos beneficios y costes necesitan revisión aparte.
4. ¿La decisión encaja si la inversión pierde valor? Cambia la rentabilidad a cero y a un valor negativo, y vuelve a comparar.

Investor.gov, de la SEC, explica el pago de deuda con intereses elevados antes de invertir y las posibles pérdidas de inversión (fuentes en inglés). La calculadora no elige valores, prestamistas, productos ni una decisión por ti.

Cómo se calcula

El interés de deuda es el saldo inicial del mes por la tasa nominal anual dividida entre 12, redondeado a centavos con medio centavo hacia arriba. Se añade antes de pagar. El pago se limita al saldo más intereses. La cuota mínima fija no baja con el saldo y pagar extra no la recalcula. Las tarjetas reales pueden usar devengo diario; este es un modelo mensual.

La tasa mensual de inversión es (1 + rentabilidadAnual / 100)^(1/12) − 1. La comisión mensual es 1 − (1 − comisiónAnual / 100)^(1/12). El rendimiento se aplica al saldo inicial y se redondea a centavos; en empates de medio centavo, alejándose de cero. Las comisiones se aplican después del rendimiento y se redondean hacia arriba en esos empates. Las aportaciones entran después y no generan rendimiento ese mes.

Se modela una comisión proporcional al patrimonio, no comisiones de compraventa, importes fijos ni gastos diarios de un fondo específico. Introduce la rentabilidad antes de la comisión modelada o una comisión cero si aquella ya la descuenta. Investor.gov explica la importancia de los costes de inversión (en inglés).

Rentabilidad y comisiones son supuestos constantes. Se excluyen volatilidad, secuencia de rendimientos, impuestos, inflación, costes iniciales de préstamo y penalizaciones de amortización. No uses este modelo para deuda variable, atrasos, interés diferido, nuevos préstamos ni contratos con penalización por pago anticipado. La deuda creciente permanece visible; los resultados excesivos se rechazan sin mostrar una comparación parcial.

La tasa de deuda es nominal; la de inversión, efectiva. Introducir 12% en ambos campos no representa exactamente la misma tasa mensual ni establece un punto de equilibrio.

Tu siguiente paso

Comprueba el extra con tu presupuesto y fechas de cobro. Para varias deudas, usa el planificador de pago de deudas. Para explorar ahorro sin comparar deuda, usa la calculadora de interés compuesto. Consulta los ejemplos reproducibles de bola de nieve y avalancha para entender por qué importan el reparto y las fechas.