Antes de empezar
Préstamos de automóvil de consumidores en Estados Unidos con tipo fijo. La estimación supone interés mensual y pagos puntuales; interés diario, períodos irregulares, interés precalculado, tipos variables y pagos finales elevados pueden dar otros resultados. No es cotización ni aprobación.
1. Parte de la misma obligación en ambas opciones
Para conservar el préstamo, usa capital actual, tipo contractual y meses restantes; no importe y plazo originales. Pide el calendario pendiente del prestamista. Para refinanciar, parte del importe fechado para liquidar ese mismo préstamo e identifica intereses acumulados o cargos que explican la diferencia frente al capital.
Elige una fecha inicial y concilia esas diferencias expresamente. Si la refinanciación añade efectivo, un producto u otra deuda, anota ese préstamo adicional: no ofrece lo mismo que refinanciar solo el saldo existente. Usa el campo de importe base para el saldo correspondiente, pon a cero los campos de compra o entrega que no se usen y cuenta una vez los costes adicionales.
2. Separa el tipo contractual de cada cargo
El CFPB distingue tipo de interés y APR. Introduce el tipo contractual anual aplicado al capital para la estimación mensual. Anota la APR divulgada por separado para revisar la oferta. Si solo tienes APR, pide el tipo contractual en lugar de tratar APR más gastos añadidos como una amortización exacta.
Coloca los cargos financiados en su campo y los pagados aparte en comisiones iniciales; el efectivo que reduce la deuda corresponde al pago inicial. Identifica cargos de título, solicitud y otros de la oferta real. El CFPB señala que las penalizaciones anticipadas dependen de contrato y ley estatal; refinanciar liquida el préstamo anterior y puede generar un cargo aplicable. Inclúyelo una vez en el lugar correcto.
4. Verifica el cambio real antes de confiar en la estimación
Compara el modelo con los calendarios reales. El CFPB explica las diferencias entre interés simple y precalculado; el cálculo diario y un primer período inusual también cambian totales. Deja los cargos no confirmados fuera de cualquier afirmación de ahorro y pide nueva oferta si cambia la fecha de liquidación.
Confirma quién envía la liquidación, cuándo debe llegar, primera cuota nueva y documentos de cierre y cambio de gravamen. Pregunta a ambos administradores cómo tratarán los pagos programados durante el cambio. No dejes de hacer una cuota exigida solo porque haya una solicitud pendiente. Conserva los documentos finales y compáralos con el escenario revisado.
Ejemplo ficticio: alivio mensual de $149.66, pero $84.82 más en total
Supón el mismo coche y deuda inicial de $18,000, sin intereses acumulados ni otros ajustes de liquidación. Conservar un préstamo al 9% contractual durante los 36 meses restantes produce una cuota regular de $572.40. Una refinanciación hipotética al 6% contractual por 48 meses conserva $18,000 de capital y cobra $400 aparte al inicio; su cuota es $422.74. El modelo mensual redondea intereses a centavos; las últimas cuotas son $572.19 y $422.23.
A plazo completo se pagan $20,606.19 en el préstamo actual y $20,291.01 + $400 = $20,691.01 en la refinanciación: $84.82 más. Al mes 12, pagos más deuda restante más cargos iniciales suman $19,397.97 y $19,368.34. La comparación corta difiere del resultado completo. Estos tipos ficticios no son ofertas de mercado; ninguna medida decide por sí sola la opción adecuada.
| Medida (USD salvo meses) | Conservar | Refinanciar |
|---|---|---|
| Plazo restante (meses) | 36 | 48 |
| Cuota mensual regular | $572.40 | $422.74 |
| Cargo inicial separado | $0 | $400 |
| Pagos hasta el mes 12 | $6,868.80 | $5,072.88 |
| Deuda después del mes 12 | $12,529.17 | $13,895.46 |
| Pagos de todo el plazo más cargo inicial | $20,606.19 | $20,691.01 |
Antes de terminar
- Usa capital actual y plazo restante del préstamo vigente.
- Concilia fecha de liquidación, importes acumulados y nueva deuda.
- Introduce tipo contractual y cada gasto inicial o financiado.
- Revisa igual horizonte con saldo restante y después el plazo completo.
- Verifica llegada de liquidación, pagos coincidentes y cierre anterior.
Mis notas de comparación de refinanciación
Usa nombres genéricos y referencias documentales. No introduzcas números de cuenta, VIN ni credenciales de solicitud.
Los datos son opcionales y permanecen en la memoria de esta página. Esta hoja no los envía ni los guarda. Usa etiquetas genéricas para cuentas y documentos. No introduzcas números de cuenta o de Seguro Social, PIN, códigos de acceso, contraseñas, nombres ni direcciones, ni subas documentos. Descargar o imprimir crea una copia bajo tu control.
Resuelve los datos que faltan y compara el calendario final del prestamista antes de aceptar una oferta.
Compara dos escenarios fijos de préstamo de vehículo
Usa el escenario 1 para la situación actual y el 2 para una alternativa documentada. En un préstamo existente o refinanciación, introduce el saldo o la liquidación con fecha como importe base y escribe 0 en componentes de compra que no correspondan. En un cambio, introduce el valor del vehículo entregado y su liquidación; el motor incluye esa diferencia una sola vez.
Los pagos se estiman dividiendo la tasa nominal anual entre 12, redondeando el interés mensual a centavos y buscando una cuota fija que liquide el plazo indicado. Pueden diferir de la cuota o liquidación del prestamista. No se modelan cuotas omitidas, tasas variables, pago final extraordinario, aplazamientos ni cargos futuros. Ambos escenarios empiezan ahora y usan el mismo horizonte. Las comisiones iniciales están separadas de las financiadas. Se omiten reventa del vehículo, transporte, seguro, mantenimiento y otros costes de uso.
Escribe fechas reales en formato YYYY-MM-DD (año-mes-día). Si no conoces una fecha, déjala vacía; no la inventes. Son fechas de calendario, sin comparar horas ni zonas horarias. Este registro no calcula plazos legales ni programa recordatorios.
Los importes están en dólares estadounidenses: usa punto y hasta dos decimales, sin comas ni símbolos. Introduce 0 solo cuando esté documentado. Las tasas anuales son nominales del contrato, no APR. Tasas: 0–100%; plazos y horizonte: 1–360 meses enteros; cada importe: hasta 1.000 millones de dólares. Solo el efectivo inicial puede ser negativo.
Preguntas habituales
Si la APR baja, ¿debe costar menos la refinanciación?
No. También importan plazo, capital, cargos iniciales y calendario real. Compara APR con APR en los documentos, pero utiliza el tipo de interés contractual en el modelo mensual.
¿Puedo llamar ahorro de intereses a la reducción de cuota?
No. Parte puede deberse a devolver capital más despacio. Compara intereses y gastos, muestra saldo en el mismo horizonte y revisa el plazo completo.