开始前请了解
适用于美国固定利率消费者车贷。估计假设每月计息并按时付款；按日计息、不规则期间、预计算利息、浮动利率及期末大额付款可能产生不同结果。这不是贷款报价或批准。
1. 两个选择从同一笔债务出发
保留现有贷款时，使用当前本金、合同利率及剩余月数，不要使用最初金额和最初期限。索取贷款方剩余还款表。再融资则从同一贷款的有日期结清金额开始，并找出使它与本金不同的已累积利息及费用。
选择一个起始日，明确核对这些差异。如果新融资增加可取现金、产品或其他债务，应单列额外借款；这与只替换原有余额提供的内容不同。比较工具中用基础金额填写相应余额，未使用的购车及旧车抵价字段填零，额外成本只计一次。
2. 区分合同利率与每项费用
CFPB区分合同利率与APR。月度估计应输入对本金计息的年度合同利率，另外记录披露的APR以便审阅方案。如果只有APR，应索取合同利率，不要把APR加上单列费用当成准确的摊还计算。
并入贷款的费用填入融资费用，单独支付的费用填入前期费用；用于减少借款的现金填入现金首付。识别真实报价中的产权、申请及其他费用。CFPB说明提前清偿罚金取决于合同及州法律；再融资要结清旧贷款，可能触发适用费用。在正确位置只计一次。
4. 核实实际转换流程后再使用估计
将模型与真实还款表核对。CFPB解释了单利与预计算利息的不同；按日计息和特殊首期长度也可能改变总额。没有确认的费用不能作为宣称节省的基础；结清日改变时，索取更新的书面报价。
确认谁发送旧贷款结清款、何时必须收到、新贷款首次付款日，以及如何记录旧账户关闭和担保权变更。向两家服务机构询问转换期间的预约扣款如何处理。不要仅因申请尚在处理就停付必要月供。保留最终披露文件，并与审核过的情景比较。
虚构示例：每月少付$149.66，总额却多$84.82
假设同一辆车、起始债务$18,000，无累积利息或其他结清调整。原贷款合同利率9%，剩余36个月，固定月供估计为$572.40。假设以合同利率6%再融资48个月，本金仍为$18,000，另付$400前期费用，月供为$422.74。月度模型将利息四舍五入至美分，最后一期分别为$572.19及$422.23。
按各自完整期限，原贷款付$20,606.19，再融资付$20,291.01 + $400 = $20,691.01，多$84.82。在第12个月，已付款加剩余债务再加前期费，分别为$19,397.97及$19,368.34。较短期间的比较与全期限结果不同。这些利率是虚构的，不是市场报价；任何单一指标都不能决定哪个选择合适。
| 指标（除月数外均为美元） | 保留原贷款 | 再融资 |
|---|---|---|
| 剩余期限（月） | 36 | 48 |
| 正常月供 | $572.40 | $422.74 |
| 单独支付的前期费 | $0 | $400 |
| 截至第12个月的付款 | $6,868.80 | $5,072.88 |
| 第12个月后剩余债务 | $12,529.17 | $13,895.46 |
| 全期限付款加前期费 | $20,606.19 | $20,691.01 |
完成前核对
- 现有贷款使用当前本金与剩余期限。
- 核对结清日期、累积金额和任何额外借款。
- 正确输入合同利率及融资或前期费用。
- 检查共同期间的余额，再看全期限支出。
- 核实结清到账、重叠付款及旧账户关闭。
我的再融资比较笔记
使用通用贷款名称及文件索引。不要输入账号、VIN或申请登录资料。
填写内容为可选项，仅保留在当前页面的内存中。本工作表不会发送或保存这些内容。请使用账户代称和文件标签。请勿输入账号、社会安全号码、PIN、访问码、密码、姓名或地址，也不要上传文件。下载或打印会生成一份由您自行保管的副本。
补齐报价资料，并在接受方案前与贷款方最终还款表核对。
比较两种固定车贷方案
方案1填写现有安排，方案2填写有文件依据的替代安排。对于现有贷款或再融资，把余额或有日期的结清报价填为基础金额，不适用的购车项目填0。以旧换新时同时填写旧车折抵价值和旧贷款结清额；引擎只计入一次两者差额。
本工具以名义年利率除以12，逐月将利息四舍五入到美分，估算能在指定期限内还清的固定月供。结果可能不同于贷款方的月供或有日期的结清报价。不模拟跳过付款、浮动利率、到期大额付款、延期或未来新增费用。两个方案均从现在开始，使用同一比较期间。期初另付费用与计入贷款的费用分开。不计车辆转售价、交通、保险、保养及其他使用成本。
请使用真实日期，格式为YYYY-MM-DD。日期未知时请留空，不要编造。这里只比较日历日期，不比较时刻或时区。本记录不计算法律期限，也不设置提醒。
金额单位为美元：使用小数点，最多两位小数，不加逗号或货币符号。只有文件明确为零时才填0。年利率指合同名义年利率，不是APR。利率范围0–100%；期限与比较期间为1–360个整月；每项金额最多10亿美元。只有期初现金可以为负数。
常见问题
APR较低，再融资一定更便宜吗？
不一定。期限、本金、前期费用及真实付款安排仍有影响。披露文件中应比较APR与APR；月度模型则使用合同利率。
可以把月供下降叫作利息节省吗？
不可以。部分降幅可能来自更慢偿还本金。应比较利息和费用、显示同一期间的剩余余额，并查看全期限结果。