開始前請了解
適用於美國固定利率消費者車貸。估計假設每月計息並按時付款；按日計息、不規則期間、預計算利息、浮動利率及期末大額付款可能產生不同結果。這不是貸款報價或批准。
1. 兩個選擇從同一筆債務出發
保留現有貸款時，使用目前本金、合約利率及剩餘月數，不要使用最初金額和最初期限。索取貸款方剩餘還款表。再融資則從同一貸款的有日期結清金額開始，並找出使它與本金不同的已累積利息及費用。
選擇一個起始日，明確核對這些差異。如果新融資增加可取現金、產品或其他債務，應單列額外借款；這與只替換原有餘額提供的內容不同。比較工具中用基礎金額填寫相應餘額，未使用的購車及舊車抵價欄位填零，額外成本只計一次。
2. 區分合約利率與每項費用
CFPB區分合約利率與APR。月度估計應輸入對本金計息的年度合約利率，另外記錄揭露的APR以便審閱方案。如果只有APR，應索取合約利率，不要把APR加上單列費用當成準確的攤還計算。
併入貸款的費用填入融資費用，單獨支付的費用填入前期費用；用於減少借款的現金填入現金首付。識別真實報價中的產權、申請及其他費用。CFPB說明提前清償罰金取決於合約及州法律；再融資要結清舊貸款，可能觸發適用費用。在正確位置只計一次。
4. 核實實際轉換流程後再使用估計
將模型與真實還款表核對。CFPB解釋了單利與預計算利息的不同；按日計息和特殊首期長度也可能改變總額。沒有確認的費用不能作為宣稱節省的基礎；結清日改變時，索取更新的書面報價。
確認誰傳送舊貸款結清款、何時必須收到、新貸款首次付款日，以及如何記錄舊帳戶關閉和擔保權變更。向兩家服務機構詢問轉換期間的預約扣款如何處理。不要僅因申請尚在處理就停付必要月供。保留最終揭露文件，並與審核過的情境比較。
虛構示例：每月少付$149.66，總額卻多$84.82
假設同一輛車、起始債務$18,000，無累積利息或其他結清調整。原貸款合約利率9%，剩餘36個月，固定月供估計為$572.40。假設以合約利率6%再融資48個月，本金仍為$18,000，另付$400前期費用，月供為$422.74。月度模型將利息四捨五入至美分，最後一期分別為$572.19及$422.23。
按各自完整期限，原貸款付$20,606.19，再融資付$20,291.01 + $400 = $20,691.01，多$84.82。在第12個月，已付款加剩餘債務再加前期費，分別為$19,397.97及$19,368.34。較短期間的比較與全期限結果不同。這些利率是虛構的，不是市場報價；任何單一指標都不能決定哪個選擇合適。
| 指標（除月數外均為美元） | 保留原貸款 | 再融資 |
|---|---|---|
| 剩餘期限（月） | 36 | 48 |
| 正常月供 | $572.40 | $422.74 |
| 單獨支付的前期費 | $0 | $400 |
| 截至第12個月的付款 | $6,868.80 | $5,072.88 |
| 第12個月後剩餘債務 | $12,529.17 | $13,895.46 |
| 全期限付款加前期費 | $20,606.19 | $20,691.01 |
完成前核對
- 現有貸款使用目前本金與剩餘期限。
- 核對結清日期、累積金額和任何額外借款。
- 正確輸入合約利率及融資或前期費用。
- 檢查共同期間的餘額，再看全期限支出。
- 核實結清入帳、重疊付款及舊帳戶關閉。
我的再融資比較筆記
使用通用貸款名稱及文件索引。不要輸入帳號、VIN或申請登入資料。
填寫內容為可選項，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存這些內容。請使用帳戶代稱和文件標籤。請勿輸入帳號、社會安全號碼、PIN、存取碼、密碼、姓名或地址，也不要上傳文件。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
補齊報價資料，並在接受方案前與貸款方最終還款表核對。
比較兩種固定車貸方案
方案1填寫現有安排，方案2填寫有文件依據的替代安排。對於現有貸款或再融資，把餘額或有日期的結清報價填為基礎金額，不適用的購車項目填0。以舊換新時同時填寫舊車折抵價值和舊貸款結清額；引擎只計入一次兩者差額。
本工具以名義年利率除以12，逐月將利息四捨五入到美分，估算能在指定期限內還清的固定月付額。結果可能不同於貸款方的月付額或有日期的結清報價。不模擬跳過付款、浮動利率、到期大額付款、延期或未來新增費用。兩個方案均從現在開始，使用同一比較期間。期初另付費用與計入貸款的費用分開。不計車輛轉售價、交通、保險、保養及其他使用成本。
請使用真實日期，格式為YYYY-MM-DD。日期未知時請留空，不要編造。這裡只比較日曆日期，不比較時刻或時區。本記錄不計算法律期限，也不設定提醒。
金額單位為美元：使用小數點，最多兩位小數，不加逗號或貨幣符號。只有文件明確為零時才填0。年利率指合約名義年利率，不是APR。利率範圍0–100%；期限與比較期間為1–360個整月；每項金額最多10億美元。只有期初現金可以為負數。
常見問題
APR較低，再融資一定更便宜嗎？
不一定。期限、本金、前期費用及真實付款安排仍有影響。揭露文件中應比較APR與APR；月度模型則使用合約利率。
可以把月供下降叫作利息節省嗎？
不可以。部分降幅可能來自更慢償還本金。應比較利息和費用、顯示同一期間的剩餘餘額，並查看全期限結果。