Antes de empezar
Préstamos de automóvil y entregas como parte de pago de consumidores en Estados Unidos. La herramienta usa importes cotizados y financiación fija mensual; no estima valor del coche, impuestos, reventa futura ni aprobación.
1. Mide el déficit con cifras vigentes y comparables
El CFPB recomienda obtener la liquidación y el valor de entrega. Pide al administrador una cifra válida para la fecha de pago prevista. El saldo del estado de cuenta puede excluir intereses o cargos posteriores. Usa una oferta escrita para ese vehículo y su estado; una estimación en línea no garantiza ingresos.
Si la liquidación supera la oferta, la diferencia es patrimonio negativo. Si la oferta es mayor, hay patrimonio positivo antes de otros costes de la operación. Conserva fechas y condiciones de las cotizaciones. Una liquidación vencida o una tasación distinta puede cambiar el déficit aunque la cuota anunciada del coche nuevo no cambie.
2. Sigue el déficit en el contrato nuevo
Pide líneas separadas para precio, impuestos, comisiones y complementos elegidos, efectivo inicial, valor de entrega y liquidación anterior. Capital financiado = precio + impuestos cotizados + gastos financiados − efectivo inicial − valor de entrega + liquidación anterior. Cuenta cada concepto una sola vez; si el precio ya incluye impuesto o complemento, no lo sumes de nuevo.
El concesionario puede pagar al prestamista anterior con dinero financiado en tu nuevo contrato. El CFPB explica que trasladar deuda anterior aumenta el importe prestado. Si dicen que cubren la diferencia, pregunta qué abono o rebaja escrita la cubre y concilia el capital final. Una promesa verbal no identifica quién acaba pagando.
3. Compara toda la operación durante el mismo período
En dos presupuestos del mismo vehículo sustituto, deja explícitos el efectivo aportado y el período evaluado. El CFPB aconseja mirar más allá de la cuota. Revisa tipo de interés contractual, APR divulgada, plazo y gastos. El modelo mensual usa el tipo contractual; no lo sustituyas por la APR, que puede incluir cargos.
Revisa los pagos durante el mismo período y el saldo al terminar. Muestra por separado diferencias en efectivo inicial. Una valoración de entrega mayor puede quedar anulada por un precio de compra superior. Si una opción es conservar el coche actual, anota que implica otro activo y distintos costes de reparación, seguro y transporte; los totales de financiación no bastan para ordenar esas opciones.
4. Confirma que el préstamo anterior se cierre
Antes de firmar, identifica quién paga al administrador anterior, cuánto, la fecha prevista de aplicación y cómo confirmar la recepción. Pregunta qué pasa si vence la liquidación o se aplica mientras tanto una cuota programada. Conserva contrato y cotización anterior. La entrega del vehículo no prueba por sí sola que la cuenta esté pagada.
Después de la operación, pide confirmación directamente al administrador anterior e investiga cualquier saldo. Registra por separado reembolsos esperados de complementos hasta confirmar importe, destinatario y aplicación. Si puedes posponer el cambio, revisa capacidad de pago y estado del coche sin dar por hecho un valor futuro de reventa o una aprobación de refinanciación.
Ejemplo ficticio: una valoración de entrega mayor cuesta más
Para el mismo coche sustituto, el presupuesto A indica precio de $16,000, impuestos de $1,200, gastos financiados de $300 y $1,000 de efectivo inicial. El coche antiguo tiene liquidación de $14,000 y valor de entrega de $11,000: déficit de $3,000. El nuevo saldo es $16,000 + $1,200 + $300 − $1,000 − $11,000 + $14,000 = $19,500.
El presupuesto B aumenta la entrega a $12,000, pero sube el precio del sustituto a $17,500; los otros importes no cambian. El déficit baja a $2,000, pero el saldo nuevo sube a $20,000. Compara con el mismo tipo, plazo y horizonte para aislar esos $500. Son presupuestos inventados que no establecen valor de mercado ni tratamiento fiscal real.
| Concepto cotizado (USD) | Presupuesto A | Presupuesto B |
|---|---|---|
| Precio del vehículo sustituto | $16,000 | $17,500 |
| Liquidación del préstamo anterior | $14,000 | $14,000 |
| Valor de entrega | $11,000 | $12,000 |
| Impuestos y gastos financiados cotizados | $1,500 | $1,500 |
| Efectivo inicial | $1,000 | $1,000 |
| Capital financiado inicial | $19,500 | $20,000 |
Antes de terminar
- Ajusta la vigencia de la liquidación a la fecha prevista.
- Usa la oferta escrita real de entrega y sus condiciones.
- Sigue precio, impuestos, gastos, efectivo y deuda sin duplicarlos.
- Compara igual período mostrando deuda restante y efectivo inicial.
- Verifica el cierre con el administrador anterior.
Mis notas sobre presupuestos con patrimonio negativo
Usa etiquetas como Presupuesto A y Préstamo anterior. Mantén VIN, números de cuenta y documentos identificativos fuera de la herramienta.
Los datos son opcionales y permanecen en la memoria de esta página. Esta hoja no los envía ni los guarda. Usa etiquetas genéricas para cuentas y documentos. No introduzcas números de cuenta o de Seguro Social, PIN, códigos de acceso, contraseñas, nombres ni direcciones, ni subas documentos. Descargar o imprimir crea una copia bajo tu control.
Concilia las cifras finales escritas y resuelve importes sin explicar antes de decidir; después verifica el cierre del préstamo anterior.
Compara dos escenarios fijos de préstamo de vehículo
Usa el escenario 1 para la situación actual y el 2 para una alternativa documentada. En un préstamo existente o refinanciación, introduce el saldo o la liquidación con fecha como importe base y escribe 0 en componentes de compra que no correspondan. En un cambio, introduce el valor del vehículo entregado y su liquidación; el motor incluye esa diferencia una sola vez.
Los pagos se estiman dividiendo la tasa nominal anual entre 12, redondeando el interés mensual a centavos y buscando una cuota fija que liquide el plazo indicado. Pueden diferir de la cuota o liquidación del prestamista. No se modelan cuotas omitidas, tasas variables, pago final extraordinario, aplazamientos ni cargos futuros. Ambos escenarios empiezan ahora y usan el mismo horizonte. Las comisiones iniciales están separadas de las financiadas. Se omiten reventa del vehículo, transporte, seguro, mantenimiento y otros costes de uso.
Escribe fechas reales en formato YYYY-MM-DD (año-mes-día). Si no conoces una fecha, déjala vacía; no la inventes. Son fechas de calendario, sin comparar horas ni zonas horarias. Este registro no calcula plazos legales ni programa recordatorios.
Los importes están en dólares estadounidenses: usa punto y hasta dos decimales, sin comas ni símbolos. Introduce 0 solo cuando esté documentado. Las tasas anuales son nominales del contrato, no APR. Tasas: 0–100%; plazos y horizonte: 1–360 meses enteros; cada importe: hasta 1.000 millones de dólares. Solo el efectivo inicial puede ser negativo.
Preguntas habituales
El concesionario dice que pagará mi coche. ¿Se perdona el déficit?
No necesariamente. Ese pago al prestamista anterior puede financiarse en el préstamo nuevo. Pide el desglose completo, identifica cualquier abono o rebaja real y concílialo con el capital financiado.
¿Pagar el déficit en efectivo siempre mejora la operación?
Reduce la nueva deuda si lo demás no cambia, pero consume dinero que puedes necesitar para gastos esenciales. Compara la misma operación mostrando esa salida de efectivo. No cambia el precio del vehículo ni garantiza aprobación.