开始前请了解
适用于美国消费者汽车贷款及以旧换新。工具使用报价中的美元金额和固定月供，不估算车辆价值、税额、未来转售价或贷款批准结果。
1. 用当前且对应的数字计算差额
CFPB建议取得结清金额和旧车抵价。向服务机构索取对预计清偿日有效的报价。账单余额可能未含后续利息或费用。使用针对实际车辆及车况的书面收购报价；网上估值只是参考，不保证能收到该金额。
结清金额高于抵价时，差额为负资产；抵价较高则有正资产，但尚未考虑其他交易费用。保留各报价的日期与条件。即使新车广告月供不变，结清报价过期或车辆估值调整也会改变差额。
2. 在新合同中追踪差额
索取分列的车价、税费、所选附加产品、现金首付、旧车抵价及旧贷款结清金额。新融资本金 = 车价 + 报价税额 + 融资费用 − 现金首付 − 旧车抵价 + 旧贷款结清额。每项只计一次；车价已含税或附加产品时，不要再次相加。
经销商可能用新合同融资的钱支付旧贷款方。CFPB说明，把旧债并入新贷款会增加借款金额。若对方说差额已被承担，应询问书面上哪项抵扣或降价承担它，并核对最终融资额。口头承诺不能说明最后是谁出钱。
3. 在相同期间比较整项交易
比较同一替代车辆的两份报价时，要明确现金投入及评估期间。CFPB建议不要只看月供。核对合同利率、披露的APR、期限及费用。月度模型使用合同利率，不应以可能包含费用的APR替代。
检查同一期间内付款总额和期末余额，单列不同的前期现金支出。较高的旧车抵价可能被较高的新车价格抵消。如果另一选择是保留现有车，要记录涉及不同车辆及不同维修、保险和交通成本；仅凭融资总额无法给这些选择排名。
4. 确认旧贷款确已结清
签字前，确认谁向旧服务机构付款、金额、预计入账日期，以及如何确认到账。询问结清报价过期或期间又有预约付款入账时如何处理。保留买卖合同及旧贷款报价。车辆交接本身不证明旧账户已经付清。
交易完成后，直接向旧服务机构取得结清确认，调查任何剩余余额。预计的附加产品退款应另行记录，直到金额、收款方和入账均已确认。如果可以推迟换车，应检查负担能力及车况，不要预设未来转售价或再融资一定获批。
虚构示例：更高的旧车抵价反而更贵
同一替代车辆的报价A列出车价$16,000、税额$1,200、融资费用$300及现金首付$1,000。旧车结清额$14,000，抵价$11,000，负资产为$3,000。新本金为$16,000 + $1,200 + $300 − $1,000 − $11,000 + $14,000 = $19,500。
报价B将旧车抵价提高到$12,000，却把替代车价提高到$17,500，其他输入不变。负资产降至$2,000，新本金却升至$20,000。用相同利率、期限和评估期间比较，才能单独看清这$500差异。这些虚构报价不确定市场价值或实际税务处理。
| 报价项目（美元） | 报价A | 报价B |
|---|---|---|
| 替代车辆价格 | $16,000 | $17,500 |
| 旧贷款结清金额 | $14,000 | $14,000 |
| 旧车抵价 | $11,000 | $12,000 |
| 报价税额及融资费用 | $1,500 | $1,500 |
| 现金首付 | $1,000 | $1,000 |
| 初始融资本金 | $19,500 | $20,000 |
完成前核对
- 确认结清报价有效期覆盖预计交易日。
- 使用实际书面旧车报价及其条件。
- 逐项追踪车价、税费、现金及旧债，避免重复。
- 用相同期间比较剩余债务及前期现金。
- 向旧服务机构确认贷款结清。
我的负资产报价笔记
使用“报价A”“旧贷款”等标签。不要输入VIN、账号或身份证明文件。
填写内容为可选项，仅保留在当前页面的内存中。本工作表不会发送或保存这些内容。请使用账户代称和文件标签。请勿输入账号、社会安全号码、PIN、访问码、密码、姓名或地址，也不要上传文件。下载或打印会生成一份由您自行保管的副本。
决定前核对最终书面数字并解决未解释的金额；之后确认旧贷款结清记录。
比较两种固定车贷方案
方案1填写现有安排，方案2填写有文件依据的替代安排。对于现有贷款或再融资，把余额或有日期的结清报价填为基础金额，不适用的购车项目填0。以旧换新时同时填写旧车折抵价值和旧贷款结清额；引擎只计入一次两者差额。
本工具以名义年利率除以12，逐月将利息四舍五入到美分，估算能在指定期限内还清的固定月供。结果可能不同于贷款方的月供或有日期的结清报价。不模拟跳过付款、浮动利率、到期大额付款、延期或未来新增费用。两个方案均从现在开始，使用同一比较期间。期初另付费用与计入贷款的费用分开。不计车辆转售价、交通、保险、保养及其他使用成本。
请使用真实日期，格式为YYYY-MM-DD。日期未知时请留空，不要编造。这里只比较日历日期，不比较时刻或时区。本记录不计算法律期限，也不设置提醒。
金额单位为美元：使用小数点，最多两位小数，不加逗号或货币符号。只有文件明确为零时才填0。年利率指合同名义年利率，不是APR。利率范围0–100%；期限与比较期间为1–360个整月；每项金额最多10亿美元。只有期初现金可以为负数。
常见问题
经销商说会还清我的车贷，负资产会被免除吗？
不一定。支付给旧贷款方的钱可能由新贷款融资。索取完整书面明细，找出实际抵扣或降价，并与新融资额核对。
用现金支付差额总是更好吗？
其他条件不变时，这会减少新借款，但也会用掉必要账单可能需要的现金。比较同一交易时应显示这项现金支出。它不会改变车价，也不保证贷款获批。