開始前請了解
適用於美國消費者汽車貸款及以舊換新。工具使用報價中的美元金額和固定月供，不估算車輛價值、稅額、未來轉售價或貸款批准結果。
1. 用目前且對應的數字計算差額
CFPB建議取得結清金額和舊車抵價。向服務機構索取對預計清償日有效的報價。帳單餘額可能未含後續利息或費用。使用針對實際車輛及車況的書面收購報價；網路估值只是參考，不保證能收到該金額。
結清金額高於抵價時，差額為負資產；抵價較高則有正資產，但尚未考慮其他交易費用。保留各報價的日期與條件。即使新車廣告月供不變，結清報價過期或車輛估值調整也會改變差額。
2. 在新合約中追蹤差額
索取分列的車價、稅費、所選附加產品、現金首付、舊車抵價及舊貸款結清金額。新融資本金 = 車價 + 報價稅額 + 融資費用 − 現金首付 − 舊車抵價 + 舊貸款結清額。每項只計一次；車價已含稅或附加產品時，不要再次相加。
經銷商可能用新合約融資的錢支付舊貸款方。CFPB說明，把舊債併入新貸款會增加借款金額。若對方說差額已被承擔，應詢問書面上哪項抵扣或降價承擔它，並核對最終融資額。口頭承諾不能說明最後是誰出錢。
3. 在相同期間比較整項交易
比較同一替代車輛的兩份報價時，要明確現金投入及評估期間。CFPB建議不要只看月供。核對合約利率、揭露的APR、期限及費用。月度模型使用合約利率，不應以可能包含費用的APR替代。
檢查同一期間內付款總額和期末餘額，單列不同的前期現金支出。較高的舊車抵價可能被較高的新車價格抵消。如果另一選擇是保留現有車，要記錄涉及不同車輛及不同維修、保險和交通成本；僅憑融資總額無法給這些選擇排名。
4. 確認舊貸款確已結清
簽字前，確認誰向舊服務機構付款、金額、預計入帳日期，以及如何確認到帳。詢問結清報價過期或期間又有預約付款入帳時如何處理。保留買賣合約及舊貸款報價。車輛交接本身不證明舊帳戶已經付清。
交易完成後，直接向舊服務機構取得結清確認，調查任何剩餘餘額。預計的附加產品退款應另行記錄，直到金額、收款方和入帳均已確認。如果可以推遲換車，應檢查負擔能力及車況，不要預設未來轉售價或再融資一定獲准。
虛構示例：更高的舊車抵價反而更貴
同一替代車輛的報價A列出車價$16,000、稅額$1,200、融資費用$300及現金首付$1,000。舊車結清額$14,000，抵價$11,000，負資產為$3,000。新本金為$16,000 + $1,200 + $300 − $1,000 − $11,000 + $14,000 = $19,500。
報價B將舊車抵價提高到$12,000，卻把替代車價提高到$17,500，其他輸入不變。負資產降至$2,000，新本金卻升至$20,000。用相同利率、期限和評估期間比較，才能單獨看清這$500差異。這些虛構報價不確定市場價值或實際稅務處理。
| 報價項目（美元） | 報價A | 報價B |
|---|---|---|
| 替代車輛價格 | $16,000 | $17,500 |
| 舊貸款結清金額 | $14,000 | $14,000 |
| 舊車抵價 | $11,000 | $12,000 |
| 報價稅額及融資費用 | $1,500 | $1,500 |
| 現金首付 | $1,000 | $1,000 |
| 初始融資本金 | $19,500 | $20,000 |
完成前核對
- 確認結清報價有效期涵蓋預計交易日。
- 使用實際書面舊車報價及其條件。
- 逐項追蹤車價、稅費、現金及舊債，避免重複。
- 用相同期間比較剩餘債務及前期現金。
- 向舊服務機構確認貸款結清。
我的負資產報價筆記
使用「報價A」「舊貸款」等標籤。不要輸入VIN、帳號或身分證明文件。
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決定前核對最終書面數字並解決未解釋的金額；之後確認舊貸款結清紀錄。
比較兩種固定車貸方案
方案1填寫現有安排，方案2填寫有文件依據的替代安排。對於現有貸款或再融資，把餘額或有日期的結清報價填為基礎金額，不適用的購車項目填0。以舊換新時同時填寫舊車折抵價值和舊貸款結清額；引擎只計入一次兩者差額。
本工具以名義年利率除以12，逐月將利息四捨五入到美分，估算能在指定期限內還清的固定月付額。結果可能不同於貸款方的月付額或有日期的結清報價。不模擬跳過付款、浮動利率、到期大額付款、延期或未來新增費用。兩個方案均從現在開始，使用同一比較期間。期初另付費用與計入貸款的費用分開。不計車輛轉售價、交通、保險、保養及其他使用成本。
請使用真實日期，格式為YYYY-MM-DD。日期未知時請留空，不要編造。這裡只比較日曆日期，不比較時刻或時區。本記錄不計算法律期限，也不設定提醒。
金額單位為美元：使用小數點，最多兩位小數，不加逗號或貨幣符號。只有文件明確為零時才填0。年利率指合約名義年利率，不是APR。利率範圍0–100%；期限與比較期間為1–360個整月；每項金額最多10億美元。只有期初現金可以為負數。
常見問題
經銷商說會還清我的車貸，負資產會被免除嗎？
不一定。支付給舊貸款方的錢可能由新貸款融資。索取完整書面明細，找出實際抵扣或降價，並與新融資額核對。
用現金支付差額總是更好嗎？
其他條件不變時，這會減少新借款，但也會用掉必要帳單可能需要的現金。比較同一交易時應顯示這項現金支出。它不會改變車價，也不保證貸款獲准。