開始前請了解
適用於美國消費者汽車貸款。本指南整理選擇，不批准援助，也不認定收車權利。租賃、期末大額付款及不規則困難還款計畫須按各自條件另行計算。
1. 找出方案必須解決的缺口
從可靠的稅後收入開始，為住房、食物、水電等必要支出留錢。計入汽車保險、燃油及合理的維修準備金，把車貸月供單列，避免重複計算。如果每月都要再次借錢才能付月供，持續缺口並未解決。
區分薪資晚於付款日入帳與整個月收入不足。記下實際能付多少、何時能付，以及已有逾期金額。家庭總額與日期可用預算工具核對；本頁重點是應就車貸提出哪些問題。
2. 向服務機構提出具體問題
CFPB建議及早聯絡貸款方或服務機構。詢問該帳戶能否調整到期日、安排補付、暫緩付款或修改合約，說明缺口金額及持續時間。提出申請並不代表付款條件已經獲准變更。
對每項提議詢問開始日期、目前應付、以後各期、費用、利息處理和最終還清日期。確認延後金額如何償還、如何報送信用資訊，以及收車行動是否確已暫停。索取書面答覆，並確認你需要滿足的條件。
3. 比較保留車輛與改變還款方案
固定利率再融資或延長期限可能降低月供，卻使債務持續更久。按CFPB的比較說明，同時檢查本金、利息、費用和期限。月度模型使用合約利率；APR可能包含費用，不能直接當作合約利率使用。
出售或以舊換新需要目前結清報價及可信的書面車輛收購報價。如果結清金額高於出售所得，要說明如何補足差額。計入替代交通、購車稅費和保險變化。比較工具只處理輸入的固定月供融資情境，不估算未來車價、不模擬暫停付款，也不預測出售收入。
4. 在下次付款前確認安排
比較時採用相同起始日期和評估期間。查看這段時間內已付金額及期末仍欠餘額；期限較長的貸款，即使月供更小，也可能留下更多債務。記下首付現金及融資本金差異。本金也改變時，不要把差額稱為純利息節省。
在認定安排生效前，向服務機構確認下次應付金額和日期。交還鑰匙本身不會取消債務；車輛被收回並出售後可能仍有欠款。如果即將失去車輛，應及時向當地消費者保護機構或法律扶助核查通知及州規則。不存在全國統一的「可安全漏付幾期」標準。
虛構示例：月供較低，剩餘本金卻較多
僅為示範算術：合約利率固定為0%的貸款剩餘$18,000，分36期每月付$500。家庭支付其他必要支出後，每月能承受$400車貸。假設一項48個月替代貸款以0%的合約利率融資同樣的$18,000及$240費用，月供為$380。這些是假設條件，並非可申請的報價。
經過同樣12次付款，原計畫已付$6,000、仍欠$12,000；替代計畫已付$4,560、仍欠$13,680。每月騰出$120，但多借$240，期限延長12個月。只有保險、維修和其餘家庭預算也能負擔，月度缺口才算解決；計算本身無法批准這個結論。
完成前核對
- 記錄月供缺口及其屬於臨時還是持續問題。
- 索取完整的書面困難還款安排和條件。
- 包括目前及替代交通開支。
- 在相同期間比較費用和剩餘債務。
- 直接核實下次付款與任何收車安排。
我的車貸決定筆記
選填簡短通用標籤，例如「貸款A」。不要輸入帳號、車輛識別號碼（VIN）或身分證明。
填寫內容為可選項，僅保留在目前頁面的記憶體中。本工作表不會傳送或儲存這些內容。請使用帳戶代稱和文件標籤。請勿輸入帳號、社會安全號碼、PIN、存取碼、密碼、姓名或地址，也不要上傳文件。下載或列印會產生一份由您自行保管的副本。
選擇第一個未解答問題，聯絡已核實的服務機構，把回覆與計畫一併保留。
比較兩種固定車貸方案
方案1填寫現有安排，方案2填寫有文件依據的替代安排。對於現有貸款或再融資，把餘額或有日期的結清報價填為基礎金額，不適用的購車項目填0。以舊換新時同時填寫舊車折抵價值和舊貸款結清額；引擎只計入一次兩者差額。
本工具以名義年利率除以12，逐月將利息四捨五入到美分，估算能在指定期限內還清的固定月付額。結果可能不同於貸款方的月付額或有日期的結清報價。不模擬跳過付款、浮動利率、到期大額付款、延期或未來新增費用。兩個方案均從現在開始，使用同一比較期間。期初另付費用與計入貸款的費用分開。不計車輛轉售價、交通、保險、保養及其他使用成本。
請使用真實日期，格式為YYYY-MM-DD。日期未知時請留空，不要編造。這裡只比較日曆日期，不比較時刻或時區。本記錄不計算法律期限，也不設定提醒。
金額單位為美元：使用小數點，最多兩位小數，不加逗號或貨幣符號。只有文件明確為零時才填0。年利率指合約名義年利率，不是APR。利率範圍0–100%；期限與比較期間為1–360個整月；每項金額最多10億美元。只有期初現金可以為負數。
常見問題
申請協助會自動暫停收車嗎？
不會。要確認暫停是否獲准、開始及結束時間、附帶條件，並保留書面回覆。不要以為尚在處理的申請已經改變合約或通知。
主動交車等於還清貸款嗎？
不等於。之後出售車輛仍可能留下債務和費用。如果貸款方同意以車輛清償全部貸款，應取得並理解該書面協議；單純的交鑰匙收據不能證明全額清償。