Cómo usar la calculadora de deudas y descargar tu plan

1. Introduce saldos, tasas y pagos

Puedes añadir hasta diez deudas y eliminar filas. Se admite un APR del 0%. Revisa la precisión indicada en los campos: importes y tasas admiten hasta dos decimales. Un campo numérico obligatorio vacío no equivale a 0: complétalo antes de calcular. La calculadora no lee estados de cuenta ni actualiza los mínimos cuando el banco los modifica.

Para un préstamo, introduce la tasa contractual anual que se aplica al saldo. El APR divulgado puede incluir comisiones de apertura u otros costes y diferir de esa tasa. El CFPB explica la diferencia, en inglés. Esta calculadora modela el interés sobre el saldo y no añade comisiones del préstamo.

Los mínimos fijos más el extra forman el presupuesto total. Si suman 410 USD y añades 150 USD, el plan reparte 560 USD mensuales. Cuando termina una cuenta, su pago se redistribuye; no vuelve a sumarse al presupuesto.

2. Compara y consulta los pagos de cada cuenta

Calcula los planes para ver plazo, mes estimado de finalización, intereses y total pagado. La fecha supone que el primer pago se realiza el próximo mes; no identifica un día exacto de liquidación.

Selecciona un método en «Plan mensual». La tabla «Pagos del próximo mes por cuenta» muestra saldo inicial, intereses, pago y saldo posterior. El «Calendario completo por cuenta» permite avanzar por grupos de doce meses. Si modificas datos, los resultados y las opciones de descarga se ocultan hasta volver a calcular, para evitar usar un calendario anterior.

Opcional: añade dinero una sola vez

Utiliza los campos separados de importe único y mes del pago para dinero que solo aportarás una vez. El mes 1 es el próximo mes. El modelo añade ese importe después de los intereses de ese mes, además del presupuesto recurrente, y sigue el orden del método elegido. El extra mensual no aumenta en los meses siguientes.

Si las cuentas ya están pagadas o necesitan menos dinero, el resultado muestra el importe no utilizado. Sepáralo de lo que realmente se destina a deuda. Reducir el saldo antes de los intereses del primer mes es otro escenario: el ejemplo del reembolso fiscal explica esa diferencia.

La búsqueda opcional de un plazo utiliza solo pagos recurrentes y excluye el importe único. Aplicar el presupuesto propuesto conserva esos campos para la comparación principal, que puede terminar antes. Cambiar cualquiera de esos campos deja desactualizados los resultados y la propuesta de plazo.

Opcional: planifica un plazo para pagar

La sección separada «Planifica un plazo para pagar (opcional)» utiliza las deudas que ya has introducido. Puedes seguir comparando tu presupuesto actual sin completarla.

1. Introduce un número entero de 1 a 1.200 en «Número de pagos mensuales». El primer pago estimado se sitúa el próximo mes; 1 significa un pago en ese mes. Introduces un número de pagos, no una fecha de calendario.
2. Pulsa «Buscar un presupuesto mensual». El presupuesto objetivo se calcula con el método avalancha. Revisa el presupuesto calculado, el extra sobre los mínimos fijos introducidos y la diferencia respecto a tu presupuesto actual. La búsqueda no cambia el extra del formulario ni aplica la propuesta.
3. Si quieres utilizarla, pulsa «Aplicar presupuesto y comparar». Esto sustituye el extra compartido por el extra calculado y ejecuta la comparación habitual de bola de nieve y avalancha con ese mismo presupuesto total. El nuevo extra no se suma al extra anterior.

El objetivo se comprueba con avalancha. Bola de nieve puede terminar en otro mes: consulta su propio resultado antes de elegir su calendario o exportarlo. Después de aplicar el presupuesto, utiliza el selector habitual del plan mensual, la descarga CSV y los controles de impresión. Cambiar una deuda, el extra o el objetivo deja desactualizada la propuesta; busca un nuevo presupuesto antes de aplicarla.

El resultado es una estimación comprobada, no una garantía de que ningún pago menor pueda funcionar ni de que el acreedor liquide las cuentas en ese mes. El modelo mantiene fijos los mínimos introducidos. Si ya terminan antes del objetivo, no los reduce para ocupar todo el plazo. No encontrar un plan dentro de los límites de cálculo tampoco demuestra que el objetivo financiero sea imposible.

Comprueba un objetivo al 0%

Utiliza una sola deuda de 1.000 USD al 0%, un mínimo fijo de 50 USD y un extra actual de 25 USD. Deja el pago único en 0 USD para este ejemplo. Tu presupuesto actual es 75 USD mensuales: trece pagos de 75 USD y un último pago de 25 USD suman catorce pagos. Para un objetivo de diez pagos, el presupuesto calculado es 100 USD: 50 USD sobre el mínimo fijo y 25 USD más que el presupuesto actual. Buscar mantiene el extra del formulario en 25 USD. Aplicar lo sustituye por 50 USD; entonces ambos métodos terminan en diez pagos, con 0 USD de intereses y 1.000 USD pagados en total.

Antes de aplicar una propuesta real, compara el presupuesto total con lo disponible después de los gastos esenciales y las reservas previstas. Un objetivo no hace sostenible un pago que no puedes asumir. La metodología del plazo objetivo explica la búsqueda y sus límites.

3. Reproduce un ejemplo de dos pagos

Deja una sola fila: saldo de 1.000 USD, APR del 12%, mínimo fijo de 600 USD, extra recurrente de 0 USD y pago único de 0 USD. Como solo hay una deuda, ambos métodos deben coincidir.

Son 2 pagos, 14,10 USD de intereses y 1.014,10 USD pagados en total. El último pago se limita a 414,10 USD; el modelo no cobra otros 600 USD completos.

4. Descarga o imprime el calendario

«Descargar CSV completo gratis» crea un archivo con el calendario completo por cuenta del método seleccionado. Incluye moneda USD, método y versión del modelo. Puedes abrirlo en una hoja de cálculo y conservarlo donde elijas.

Para imprimir, escoge «Solo el próximo mes» o «Todos los meses por cuenta» y pulsa «Imprimir gratis». Revisa la vista previa de tu navegador antes de imprimir o guardar un PDF, si ofrece esa opción. No necesitas correo electrónico para estas funciones.

El sitio no guarda automáticamente un plan para recuperarlo en otra visita. Los archivos descargados y las copias que guardes sí permanecen en el lugar que hayas elegido. Usa etiquetas sin datos sensibles si vas a compartirlos.

Opcional: guarda los datos para retomarlos

Abre «Guardar o recuperar datos (opcional)». «Guardar en este navegador» conserva una copia de los campos actuales de esta herramienta y sustituye su copia anterior. No hay guardado automático. «Revisar copia guardada» muestra una vista previa; «Aplicar estos datos» los coloca después en el formulario. Vuelve a calcular para obtener resultados.

«Descargar datos JSON» conserva los datos de entrada en un archivo distinto del calendario CSV. Para recuperarlo, escoge «Revisar archivo JSON», revisa la vista previa y aplícalo solo si quieres sustituir el formulario. Revisar o aplicar un archivo no lo guarda en este navegador. Un formato no admitido o un archivo de otra herramienta no se aplicará.

La copia local y el JSON no están cifrados y pueden contener importes financieros y las etiquetas que introduzcas. Otra persona que utilice el mismo perfil del navegador podría ver la copia. Utiliza nombres neutros y elige dónde conservar el archivo. No hay cuenta ni sincronización entre dispositivos. «Borrar copia guardada» elimina la copia de esta herramienta en el navegador; no vacía el formulario actual ni borra archivos descargados.

5. Interpreta el ahorro y los límites

Cuando introduces un extra recurrente o un pago único y ambos escenarios terminan, la referencia «sin extra» no tiene ninguno de los dos. Si usas ambos, la diferencia incluye ambos cambios. La comparación conserva los mínimos fijos y redistribuye pagos liberados. No equivale a seguir el mínimo decreciente de una tarjeta. La guía de pagos mínimos explica esa diferencia.

Si la deuda no termina dentro del límite de 1.200 meses, el resultado informa del límite. Revisa el saldo, APR y pago; un dato aceptado por la herramienta no confirma que cumpla lo exigido por tu acreedor. Las exportaciones de un plan completo requieren que la simulación termine dentro de ese límite.

Supuestos de los ejemplos: dólares estadounidenses; APR fijo; interés mensual sobre el saldo inicial, redondeado a céntimos; pagos al final del mes; sin comisiones ni compras nuevas. El último pago puede ser menor. Son estimaciones, no una liquidación del emisor. Consulta la metodología de cálculo.

El cálculo se realiza en el navegador, sin enviar los saldos a un servidor de cálculo. Tasas promocionales cambiantes, comisiones y fechas diarias necesitan revisar condiciones adicionales. La metodología describe el alcance del modelo.