如何使用债务还清计算器：字段与结果

1. 输入余额和还款额

使用添加债务按钮，最多可纳入十笔债务；使用移除按钮删除一行。年利率可以为零。数字不使用千位分隔符，金额和年利率最多保留两位小数。空白字段不等于零。您输入的最低还款额将保持固定；计算器不会读取对账单，也不会自动更新这些金额。

对于贷款余额，请输入按该余额计息的合同年利率。披露的年化总费率 APR 可能包含贷款发放费及其他费用，因此可能不同于用于计息的利率。 CFPB 解释了这一差别。本计算器模拟余额的计息利率，不另行加入贷款费用。

2. 选择“比较还款计划”

您会看到每种方法的结果：还清所需月数、估计的日历月份、总利息、偿还总额及每月预算。日历假设首笔付款在下个月进行。这是估算月份，而非确切日期。

在“每月还款计划”下选择方法。账户列表显示各笔债务的预计还清月数和利息。“下月各账户付款”显示每个账户的期初余额、利息、还款额及付款后余额。将该表中的还款额相加，即可核查首月计划付款总额。

打开“各账户完整月度还款计划”，查看以后月份的相同明细；每组显示 12 个月，并提供上一组和下一组按钮。表格和下载内容均采用您选定的方法。编辑任一输入会隐藏旧结果，并在重新计算前阻止下载或打印这些结果。

可选：在指定月份一次性增加资金

对于只会支付一次的款项，请使用独立的一次性金额和付款月份字段。第 1 个月是下个月。模型在该月计息后，将此金额加到经常性预算之外。它遵循所选方法的付款顺序，不会增加之后月份的经常性额外还款。

如果账户已还清或所需资金较少，结果会显示未使用金额。请将该金额与债务付款总额分开。首月计息前立即降低余额属于另一种情景；我们的 退税示例 对此作出解释。

可选的期限搜索仅使用经常性还款，不含一次性金额。应用其建议预算时，会保留一次性付款字段供主比较使用，因此主比较可能更早还清。更改任一字段都会使旧结果和期限建议过时。

可选：按还清期限规划

独立的 “可选：按目标期限规划还清债务” 部分使用已经输入的债务行。此项为可选；即使不填写，仍可比较当前预算。

1. 在以下字段输入 1 至 1,200 的整数： “每月还款次数”。 预计首笔付款在下个月；1 表示在该月支付一期。您输入的是付款期数，而非日历日期。
2. 选择 “查找每月预算”。 目标预算采用雪崩法计算。请查看计算出的预算、超出您所输入固定最低还款总额的额外金额，以及与当前预算的差额。搜索不会更改债务表单中的额外还款，也不会应用建议。
3. 如果要使用建议，请选择 “应用预算并比较”。 这会将共用的额外还款替换为计算出的额外金额，并以同一总预算进行常规雪球法与雪崩法比较。它不会在原有额外还款之上再叠加新的额外金额。

目标使用雪崩法核查。雪球法可能在不同月份结束，因此选择其每月计划或导出内容前，请先查看它自己的结果。应用后，使用现有的计划选择器、CSV 下载及打印控件。编辑债务、额外还款或目标会使建议过时；请在应用前重新计算预算。

结果是经过检验的估算，并不保证不存在更低的可行还款额，也不保证贷款机构会在该月份关闭您的账户。模型保持您输入的最低还款额不变。如果这些还款已经能在目标之前完成，它不会降低还款额以填满整个期限。如果在计算限制内未找到计划，也不能证明财务目标不可能实现。

核查一个 0% 利率的目标示例

使用一笔 $1,000、利率 0% 的债务，固定最低还款额为 $50，当前额外还款为 $25。本例将一次性金额设为 $0。当前预算为每月 $75：13 期每期 $75，加上最后一期 $25，共需 14 期。目标为 10 期时，计算出的预算为 $100：比固定最低还款额多 $50，比当前预算多 $25。搜索后，表单中的额外还款仍为 $25。应用建议会将其替换为 $50，此后两种方法均在 10 期还清，利息为 $0，付款总额为 $1,000。

应用任何实际建议前，请将其总预算与支付基本账单及计划预留资金后剩下的金额比较。设定目标并不能使超出负担能力的还款变得可持续。 目标期限计算方法 解释搜索方式及其限制。

3. 重现两期还款示例

仅保留一行债务。输入余额 $1,000、年利率 12%、固定最低还款额 $600、经常性额外还款 $0，以及一次性金额 $0。由于只有一笔债务，两种方法应得到相同结果。

结果为两期付款，利息 $14.10，偿还总额 $1,014.10。最后一期付款以 $414.10 为限，不再收取完整的 $600。

4. 理解节省金额的比较

输入经常性额外还款或一次性付款，且两个情景均能还清时，计算器将该方法与两种额外付款均不含的基准比较。因此，如果两者都使用，差额便包含这两项变化。两个情景都保持输入的最低还款额固定，并将释放的付款转用于其他债务。“无额外还款”并不意味着遵循发卡机构随余额下降的最低还款公式。

如果余额未能在模型的 1,200 个月限制内还清，工具会报告这一限制，而非给出还清日期。请核查还款额、年利率和余额趋势。显示结果并不确认输入的还款额符合贷款机构要求。

5. 免费保留一份计划副本

选择“免费下载完整 CSV”，下载所选方法的全部计划月份。文件包含账户标签、还款额、利息、期初及期末余额、美元（USD）、方法及模型版本。可使用支持 CSV 文件的电子表格软件打开。

如需纸质副本，在“打印内容”下选择“仅下个月”或“按账户列出所有月份”，然后选择“免费打印”。完整计划可能占用很多页。如果浏览器提供“另存为 PDF”，您可以在打印对话框中使用该选项。

这些功能无需电子邮件、注册或付款。生成 CSV 或打印视图时不会上传您的输入。下载的文件或 PDF 会留在您保存的位置。请将初始余额、年利率、固定还款额和额外还款额与副本一并保留，便于日后再次输入；检查进展时请使用最新对账单数据。

可选：保存输入，日后继续

打开 “保存或恢复输入（可选）”。 “保存在此浏览器中” 为此工具保存一份当前输入字段的副本，并替换之前保存的副本。系统不会自动保存任何内容。 “查看已保存副本” 用于预览该副本； “应用这些输入” 随后将其填入表单。请重新计算以获得当前结果。

“将输入下载为 JSON” 可单独保留输入文件，与还款计划 CSV 分开。日后要使用时，请选择 “查看 JSON 文件”，检查预览，并仅在确实希望替换表单时应用。查看或应用文件并不会将其保存在此浏览器中。其他工具的文件或不受支持的格式不会被应用。

本地副本和下载的 JSON 未经加密，可能包含财务金额及您输入的标签。在共用浏览器配置文件时，其他人可能能够查看已保存副本。请使用中性标签，并选择下载保存位置。没有账户，也不提供跨设备同步。 “删除已保存副本” 移除此工具在浏览器中保存的副本；不会清空当前表单，也不会删除您下载的文件。

6. 始终留意假设条件

示例假设：金额以美元计、固定年利率、每月按期初余额计息并四舍五入至美分、月末付款、无费用或新增消费。最后一期付款可以较小。估算结果并非发卡机构出具的还清金额报价。请参阅我们的 计算方法.

网站不会自动保存计划。可下载的还款计划是估算，并非账单付款服务；付款前请在对账单上核查所需最低还款额及实际到期日。若计划无法在计算限制内完成，则不会提供 CSV 或可打印的还清计划。

之后会改变的优惠利率、贷款机构费用或具体的每日付款时点需要另外计算。请参阅 完整计算方法 以及 随余额下降的最低还款额与固定还款额的区别.