Pagar el mínimo de la tarjeta: ejemplo con pagos decrecientes

La regla ilustrativa que vamos a utilizar

Esta política es un ejemplo inventado para comparar resultados; no describe a un emisor concreto. Partimos de 5.000 USD al 24% APR y aplicamos estos pasos cada mes:

1. Calculamos intereses del 2% sobre el saldo inicial y redondeamos a céntimos.
2. Calculamos el 1% de ese saldo inicial, también redondeado a céntimos, y añadimos los intereses.
3. El mínimo es el mayor entre esa suma y 25 USD, sin superar el importe pendiente.

No hay comisiones, compras nuevas ni cambios de APR. El pago se realiza después de calcular los intereses del mes. En la opción «mínimo más 50 USD», añadimos 50 USD al mínimo recalculado de cada mes, sin pagar más de lo pendiente.

En el primer mes pagas 150 USD, pero solo 50 USD reducen el saldo inicial. En el segundo, el pago baja a 148,50 USD. El importe adicional que amortiza capital también disminuye.

Un pago que baja y uno fijo son planes distintos

El mínimo más 50 USD y la cuota fija de 200 USD empiezan con el mismo pago. Después se separan porque el primero disminuye y el segundo permanece constante. Decir «50 USD extra» sin definir sobre qué pago se añaden ocultaría esa diferencia.

Con 200 USD fijos, el modelo redondeado a céntimos necesita 36 pagos: 35 de 200 USD y uno final de 0,57 USD. Ese pequeño último pago explica que una estimación aproximada pueda hablar de unos 35 meses.

Contrástalo con tu propio estado de cuenta

Busca el recuadro que compara el pago mínimo con el necesario para un plazo de tres años. El CFPB explica esos importes y el supuesto de no hacer compras nuevas, en inglés. Consulta el contrato de tu tarjeta para conocer la fórmula real, las comisiones y los APR aplicables.

Si tu estado de cuenta da otro resultado, no sustituyas la regla del emisor por esta ilustración. Pueden cambiar la fórmula, el cálculo diario y las fechas de pago. Anota qué supuestos utiliza cada estimación antes de compararlas.

Un pago fijo elegido para un ejemplo también puede quedar por debajo de lo que exige una tarjeta concreta. Comprueba el pago requerido antes de convertir una simulación en un plan personal.

Qué puedes reproducir con la calculadora

La calculadora de tarjetas con pago fijo reproduce las filas de 150 y 200 USD constantes. No recalcula el mínimo porcentual del emisor. Las dos filas de pagos decrecientes se obtienen con la regla separada y explícita de este artículo.

Para varias cuentas, consulta el tutorial del comparador de deudas. Si no puedes cubrir el pago exigido, la guía del CFPB sobre dificultades de pago, en inglés explica cómo preparar el contacto con la compañía de la tarjeta.