如何使用債務還清計算器：字段與結果

1. 輸入餘額和還款額

使用添加債務按鈕，最多可納入十筆債務；使用移除按鈕刪除一行。年利率可以為零。數字不使用千位分隔符，金額和年利率最多保留兩位小數。空白字段不等於零。您輸入的最低還款額將保持固定；計算器不會讀取對賬單，也不會自動更新這些金額。

對於貸款餘額，請輸入按該餘額計息的合同年利率。披露的年化總費率 APR 可能包含貸款發放費及其他費用，因此可能不同於用於計息的利率。 CFPB 解釋了這一差別。本計算器模擬餘額的計息利率，不另行加入貸款費用。

2. 選擇“比較還款計劃”

您會看到每種方法的結果：還清所需月數、估計的日曆月份、總利息、償還總額及每月預算。日曆假設首筆付款在下個月進行。這是估算月份，而非確切日期。

在“每月還款計劃”下選擇方法。賬戶列表顯示各筆債務的預計還清月數和利息。“下月各賬戶付款”顯示每個賬戶的期初餘額、利息、還款額及付款後餘額。將該表中的還款額相加，即可核查首月計劃付款總額。

打開“各賬戶完整月度還款計劃”，查看以後月份的相同明細；每組顯示 12 個月，並提供上一組和下一組按鈕。表格和下載內容均採用您選定的方法。編輯任一輸入會隱藏舊結果，並在重新計算前阻止下載或打印這些結果。

可選：在指定月份一次性增加資金

對於只會支付一次的款項，請使用獨立的一次性金額和付款月份字段。第 1 個月是下個月。模型在該月計息後，將此金額加到經常性預算之外。它遵循所選方法的付款順序，不會增加之後月份的經常性額外還款。

如果賬戶已還清或所需資金較少，結果會顯示未使用金額。請將該金額與債務付款總額分開。首月計息前立即降低餘額屬於另一種情景；我們的 退稅示例 對此作出解釋。

可選的期限搜索僅使用經常性還款，不含一次性金額。應用其建議預算時，會保留一次性付款字段供主比較使用，因此主比較可能更早還清。更改任一字段都會使舊結果和期限建議過時。

可選：按還清期限規劃

獨立的 「選填：按目標期限規劃還款」 部分使用已經輸入的債務行。此項為可選；即使不填寫，仍可比較當前預算。

1. 在以下字段輸入 1 至 1,200 的整數： 「每月還款次數」。 預計首筆付款在下個月；1 表示在該月支付一期。您輸入的是付款期數，而非日曆日期。
2. 選擇 「尋找每月預算」。 目標預算採用雪崩法計算。請查看計算出的預算、超出您所輸入固定最低還款總額的額外金額，以及與當前預算的差額。搜索不會更改債務表單中的額外還款，也不會應用建議。
3. 如果要使用建議，請選擇 「套用預算並比較」。 這會將共用的額外還款替換為計算出的額外金額，並以同一總預算進行常規雪球法與雪崩法比較。它不會在原有額外還款之上再疊加新的額外金額。

目標使用雪崩法核查。雪球法可能在不同月份結束，因此選擇其每月計劃或導出內容前，請先查看它自己的結果。應用後，使用現有的計劃選擇器、CSV 下載及打印控件。編輯債務、額外還款或目標會使建議過時；請在應用前重新計算預算。

結果是經過檢驗的估算，並不保證不存在更低的可行還款額，也不保證貸款機構會在該月份關閉您的賬戶。模型保持您輸入的最低還款額不變。如果這些還款已經能在目標之前完成，它不會降低還款額以填滿整個期限。如果在計算限制內未找到計劃，也不能證明財務目標不可能實現。

核查一個 0% 利率的目標示例

使用一筆 $1,000、利率 0% 的債務，固定最低還款額為 $50，當前額外還款為 $25。本例將一次性金額設為 $0。當前預算為每月 $75：13 期每期 $75，加上最後一期 $25，共需 14 期。目標為 10 期時，計算出的預算為 $100：比固定最低還款額多 $50，比當前預算多 $25。搜索後，表單中的額外還款仍為 $25。應用建議會將其替換為 $50，此後兩種方法均在 10 期還清，利息為 $0，付款總額為 $1,000。

應用任何實際建議前，請將其總預算與支付基本賬單及計劃預留資金後剩下的金額比較。設定目標並不能使超出負擔能力的還款變得可持續。 目標期限計算方法 解釋搜索方式及其限制。

3. 重現兩期還款示例

僅保留一行債務。輸入餘額 $1,000、年利率 12%、固定最低還款額 $600、經常性額外還款 $0，以及一次性金額 $0。由於只有一筆債務，兩種方法應得到相同結果。

結果為兩期付款，利息 $14.10，償還總額 $1,014.10。最後一期付款以 $414.10 為限，不再收取完整的 $600。

4. 理解節省金額的比較

輸入經常性額外還款或一次性付款，且兩個情景均能還清時，計算器將該方法與兩種額外付款均不含的基準比較。因此，如果兩者都使用，差額便包含這兩項變化。兩個情景都保持輸入的最低還款額固定，並將釋放的付款轉用於其他債務。“無額外還款”並不意味着遵循髮卡機構隨餘額下降的最低還款公式。

如果餘額未能在模型的 1,200 個月限制內還清，工具會報告這一限制，而非給出還清日期。請核查還款額、年利率和餘額趨勢。顯示結果並不確認輸入的還款額符合貸款機構要求。

5. 免費保留一份計劃副本

選擇“免費下載完整 CSV”，下載所選方法的全部計劃月份。文件包含賬戶標籤、還款額、利息、期初及期末餘額、美元（USD）、方法及模型版本。可使用支持 CSV 文件的電子表格軟件打開。

如需紙質副本，在“打印內容”下選擇“僅下個月”或“按賬戶列出所有月份”，然後選擇“免費打印”。完整計劃可能佔用很多頁。如果瀏覽器提供“另存為 PDF”，您可以在打印對話框中使用該選項。

這些功能無需電子郵件、註冊或付款。生成 CSV 或打印視圖時不會上傳您的輸入。下載的文件或 PDF 會留在您保存的位置。請將初始餘額、年利率、固定還款額和額外還款額與副本一併保留，便於日後再次輸入；檢查進展時請使用最新對賬單數據。

可選：保存輸入，日後繼續

打開 “保存或恢復輸入（可選）”。 “保存在此瀏覽器中” 為此工具保存一份當前輸入字段的副本，並替換之前保存的副本。系統不會自動保存任何內容。 “查看已保存副本” 用於預覽該副本； “應用這些輸入” 隨後將其填入表單。請重新計算以獲得當前結果。

“將輸入下載為 JSON” 可單獨保留輸入文件，與還款計劃 CSV 分開。日後要使用時，請選擇 “查看 JSON 文件”，檢查預覽，並僅在確實希望替換表單時應用。查看或應用文件並不會將其保存在此瀏覽器中。其他工具的文件或不受支持的格式不會被應用。

本地副本和下載的 JSON 未經加密，可能包含財務金額及您輸入的標籤。在共用瀏覽器配置文件時，其他人可能能夠查看已保存副本。請使用中性標籤，並選擇下載保存位置。沒有賬戶，也不提供跨設備同步。 “刪除已保存副本” 移除此工具在瀏覽器中保存的副本；不會清空當前表單，也不會刪除您下載的文件。

6. 始終留意假設條件

示例假設：金額以美元計、固定年利率、每月按期初餘額計息並四捨五入至美分、月末付款、無費用或新增消費。最後一期付款可以較小。估算結果並非髮卡機構出具的還清金額報價。請參閱我們的 計算方法.

網站不會自動保存計劃。可下載的還款計劃是估算，並非賬單付款服務；付款前請在對賬單上核查所需最低還款額及實際到期日。若計劃無法在計算限制內完成，則不會提供 CSV 或可打印的還清計劃。

之後會改變的優惠利率、貸款機構費用或具體的每日付款時點需要另外計算。請參閱 完整計算方法 以及 隨餘額下降的最低還款額與固定還款額的區別.