Bola de nieve o avalancha: compara dos ejemplos completos

Ejemplo 1: la deuda más pequeña tiene un APR menor

Añadimos 150 USD mensuales a los 410 USD de mínimos fijos. Conservamos el presupuesto total de 560 USD durante todo el plan y redistribuimos los pagos cuando una cuenta llega a cero. El préstamo del automóvil es solo un ejemplo matemático con tasa fija; sus condiciones y las consecuencias de incumplir una deuda garantizada necesitan revisión aparte.

Supuestos de los ejemplos: dólares estadounidenses; APR fijo; interés mensual sobre el saldo inicial, redondeado a céntimos; pagos al final del mes; sin comisiones ni compras nuevas. El último pago puede ser menor. Son estimaciones, no una liquidación del emisor. Consulta la metodología de cálculo.

La avalancha reduce los intereses en 192,59 USD y termina un mes antes. La bola de nieve liquida su primera cuenta tres meses antes. Son resultados de estos datos; no son ahorros medios ni una previsión de lo que conseguirá cualquier persona.

El presupuesto no aumenta al terminar una tarjeta. El pago que se libera ya formaba parte de los 560 USD: ahora se destina a otra cuenta. Contarlo de nuevo como dinero adicional cambiaría la comparación.

Ejemplo 2: ambos métodos eligen el mismo orden

Con 100 USD extra, el presupuesto total es 250 USD. La tarjeta de 1.000 USD tiene a la vez el menor saldo y el APR más alto. Ambos métodos terminan en 23 meses y generan 658,03 USD de intereses en el modelo. Cambiar de método no produce ahorro en este caso.

Este ejemplo ayuda a distinguir el efecto del orden del efecto de pagar más. Si las prioridades coinciden, el nombre del método no crea una diferencia matemática.

Compara el coste y los hitos de tu propio plan

1. Mantén idénticos saldos, APR, mínimos fijos y extra al comparar.
2. Revisa intereses totales, último mes y mes en que termina la primera cuenta.
3. Valora qué importancia tiene para ti ese primer hito y cuál es su coste adicional, si lo hay.
4. Vuelve a calcular si cambia el presupuesto o alguna tasa. No atribuyas al método la diferencia entre un plan de 400 USD y otro de 600 USD.

La hoja del CFPB sobre reducción de deudas, en inglés explica la lógica básica de ambos métodos. No establece un ahorro porcentual universal ni garantiza que una persona complete un plan.

Introduce estos datos en la calculadora de bola de nieve y avalancha. Para mantener la rutina mensual, sigue la guía del plan de pago de deudas. Si los mínimos no caben en el presupuesto, empieza por la guía para cuando faltan ingresos.