Bola de nieve y avalancha: 12 comparaciones reproducibles

Lo que muestran estos ejemplos

• Con una sola deuda no hay un orden que cambiar: ambos métodos producen los mismos resultados.
• Cuando la deuda pequeña tiene mayor tasa, los dos métodos priorizan la misma cuenta en nuestra cartera de dos deudas.
• Cuando la pequeña tiene menor tasa, añadir 100 USD permite elegir dónde aplicar el extra. En esa fila, la diferencia de intereses es 286,34 USD y la de duración es 1 mes. Son resultados de esa fila, no ahorros medios.
• Al comparar distintos extras cambia también el presupuesto total. Ese cambio no mide solo el efecto del método: requiere disponer de más dinero cada mes.

Todas estas filas terminan sin deuda dentro del límite de cálculo; es una propiedad de los datos elegidos. El modelo no observa constancia, estrés, cambios de ingresos ni abandono. Una ventaja de coste calculada no demuestra qué método podrás mantener.

Método y límites

Se ejecutan cuatro carteras × tres extras × dos métodos: 24 calendarios que forman 12 comparaciones. No hay muestreo aleatorio ni ponderación por población. Los resultados no se promedian como si fueran una muestra representativa.

Cada mes se carga interés al saldo inicial de cada cuenta, usando tasa nominal anual dividida entre 12 y redondeo al centavo con medio centavo hacia arriba. Se cubren las cuotas fijas introducidas; el sobrante, incluidas cuotas liberadas, va a la deuda prioritaria ese mismo mes. Bola de nieve prioriza el menor saldo inicial del mes; avalancha, la mayor tasa. Los desempates se resuelven por tasa o saldo y después por el orden original. El último pago se limita a lo adeudado.

USD, tasas fijas, sin compras nuevas, comisiones, moras, impuestos ni reinversión. Horizonte máximo de 1200 meses; cualquier saldo pendiente o parada se conserva en la descarga, sin declarar una deuda saldada cuando no lo está. El interés real puede devengarse diariamente y el acreedor determina la cuota exigida.

La hoja del CFPB para reducir deudas explica los enfoques por saldo y por tasa. El CFPB no ha revisado ni avalado estas simulaciones.

Descargar y reproducir

• Resumen CSV de los 24 resultados
• JSON con todos los calendarios
• Datos de entrada exactos
• Programa de reproducción (Node.js)
• Motor de deuda usado, sin modificaciones

Para reproducir: guarda el programa, los datos de entrada y el motor de deuda en la misma carpeta, conservando sus nombres. Con Node.js instalado, ejecuta node debt-payoff-study-reproduce.cjs > reproduced.json. El JSON producido debe coincidir byte a byte con la descarga JSON. No necesitas paquetes adicionales ni conexión durante el cálculo.

Preparado: 2026-09-07. Versión del motor: 2026-09-06.1. Identificador: synthetic-debt-payoff-v1.

Puedes compartir el enlace al estudio y citar «GetDebtFree.tools, comparaciones sintéticas de pago de deuda, versión synthetic-debt-payoff-v1». Conserva los supuestos y la distinción entre simulación y datos observados al reutilizar los resultados.

Prueba tus propias cifras

Usa el planificador de deudas con un presupuesto sostenible. Antes de aumentar pagos, revisa gastos y fechas de cobro. Para comparar amortización con inversión, consulta el comparador con igual presupuesto y horizonte.