信用評分與信用報告：瞭解區別並檢查錯誤

先查看評分背後的資訊。信用報告記載已報送的帳戶和活動；信用評分則是模型根據信用報告資訊作出的評估。

來源核查日期: 2026-09-09

如何理解本工具

面向美國消費者的資訊核查與後續步驟指南。不計算評分、不預測審批結果，也不判斷某條記錄是否必須刪除。

虛構範例

虛構範例：本月信用卡應用顯示一個評分，下月貸款機構顯示另一個評分。日期或模型不同可能解釋差異。認定存在錯誤之前，先比較評分的識別資訊和所依據的報告；這裏不預測評分會增減多少。

報告提供資訊，評分進行評估

信用報告可能包含帳戶歷史、餘額、付款記錄、催收記錄和查詢記錄。評分模型根據報告資訊估計還款可能性。只看一個分數，無法判斷帳戶餘額或付款記錄是否準確。

您可能有不止一個信用評分。模型及其版本、信用報告公司、產品和日期不同，都可能導致結果不同。應用程序或發卡機構顯示的評分可能與貸款機構採用的評分不同。比較分數前，先記下提供方、顯示的模型名稱（如有）、報告來源和日期。分數不同意味着應核查背景，並不能證明存在錯誤。

通過官方渠道獲取免費報告

FTC 指出，AnnualCreditReport.com 是獲取 Equifax、Experian 和 TransUnion 免費信用報告的授權網站。請從下方 FTC 來源頁面進入其官方連結。根據信用報告公司的計畫，您可以每週線上獲取免費報告；報告不一定包含評分。法定的免費報告權利與這一更頻繁的獲取渠道並不相同。

請核查能夠取得的各份報告，因為其內容可能不同。應使用官方網站的身份核驗流程，不要在本指南中輸入社會安全號碼或提交證件。如果您無法線上獲取，FTC 也介紹了電話和郵寄途徑。下載的報告應存放在私密位置。

購買評分並非必需

部分銀行、發卡機構及其他服務商會提供不單獨收費的評分。CFPB 還指出，某些非營利諮詢服務也可能提供評分。請核查提供的模型、報告和日期；免費評分仍可能與貸款機構使用的評分不同。

接受試用、監測服務或訂閱前，請閱讀條款。本指南不要求購買評分、開立新信用帳戶或使用付費信用修復服務。承諾提高某個分值或保證獲批，並不能證明信用報告中的資訊會改變。

區分事實錯誤與雖不利但準確的記錄

核查帳戶是否屬於您，以及餘額、付款狀態或重複記錄是否有誤。明確指出具體項目、您認為不正確之處，以及支持您看法的記錄。一項準確的負面記錄，不會僅因其拉低評分就變成錯誤資訊。

CFPB 說明了如何向信用報告公司和提供該資訊的公司提出異議。使用其目前官方渠道，保留提交材料的副本，並寄送證明記錄的複印件，不要寄出唯一的原件。跟進答覆以及補充資料要求；本指南不設定統一調查期限，也不承諾刪除記錄。對於涉嫌身份盜用的情況，CFPB 提供 IdentityTheft.gov 的連結。

將信用利用率作為整體情況的一部分

付款記錄、餘額相對於可用循環信用額度的比例、信用歷史長短以及信貸申請都可能有影響。我們的利用率計算器比較您輸入的信用卡餘額和額度，不會重現信用評分模型。這裏沒有任何一個百分比能夠保證獲批或保證評分改變多少。

CFPB 解釋，為建立或維持信用，不必保留未償還餘額。單純為追求評分而支付利息，可能增加成本且無助於預算。決定是否負擔得起額外還款前，請先檢查必要生活支出和付款義務。

保留一份簡明核查記錄

記錄報告提供方和日期、相關帳戶名稱以及有異議的具體資訊；請使用私人文件，不要把這些資料填入本網站。
保留支持您說明的帳單、付款記錄或其他證據，以及提交和答覆日期。
收到答覆後，再次核查相關資訊。信用報告異議、催收方的債務驗證程序和回應訴訟是不同程序；完成其中一項不會自動完成其他程序。

官方來源

CFPB — 信用評分代表什麼來源核查日期: 2026-09-09
FTC — 官方免費信用報告渠道來源核查日期: 2026-09-09
CFPB — 獲取信用評分的途徑來源核查日期: 2026-09-09
CFPB — 對信用報告中的錯誤提出異議來源核查日期: 2026-09-09
CFPB — 建立和維持信用來源核查日期: 2026-09-09

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