債務還清策略：制定月度還款計劃

檢查預算是否覆蓋基本需求

寫下稅後到手收入、基本支出、需要預留資金的不定期賬單及必需債務還款。如果工時或佣金浮動，請保守估算收入。期望中的獎金並非經常性的每月還款資金。

如果資金不足以覆蓋全部項目，請使用 CFPB 工具包中的賬單優先次序及現金流工作表 ，再按年利率排列債務。住房、基本服務及法律義務的後果，可能無法通過利息比較反映。

通過五項決定製定計劃

1. 製作一份債務清單。 對每個賬戶記錄餘額、年利率、必需還款額、到期日及任何優惠結束日期。不要在共享筆記中包含賬號。
2. 選擇總預算。 從可靠收入中減去基本支出及計劃預留資金。額外還款是扣除必需債務還款後的剩餘金額，而非全部可用於償債的資金。
3. 選擇目標。 使用相同餘額和總預算，比較下面兩種方法。
4. 賬戶還清後，保持預算穩定。 如果該金額仍可負擔，將原來的還款轉用於剩餘賬戶。
5. 每期對賬單出來後複核。 更新餘額、利率及可用現金。確認付款入賬，並檢查新增收費是否改變計劃。

選擇還款順序

CFPB 債務工作表 介紹了利率優先及最小余額優先的方法。較小賬戶可能帶來較早的里程碑；這並不能證明存在普遍適用的成功率。如需包含全部輸入的計算比較，請閱讀 雪球法與雪崩法：兩個示例.

避免重複計算已釋放的還款額

假設您的必需還款總額為 $410，另可增加 $150。債務總預算為 $560。一個月供 $90 的賬戶還清後，同樣的 $560 會分配給較少的賬戶。預算不會自動變成 $650。

如果必需還款額可負擔，計劃也可以從額外還款 $0 開始。賬戶結清後保持總預算不變，仍有助於償還剩餘債務。如果還款額不足以覆蓋不斷產生的利息，請檢查預測餘額，不要假設債務正在減少。

進行簡短的每月複核

保留適合您可能支出的現金儲備。如果還款計劃反覆迫使您再次用信用卡支付基本生活開銷，即使最初計算器結果看起來不錯，也需要調整預算。

這種方法何時還需要其他步驟？

如果我無力支付最低還款額怎麼辦？

儘早聯繫髮卡機構，並說明您能負擔多少；請查閱 CFPB 關於還款困難的指導。改變還款排序方法，並不會創造缺少的現金。

所有債務都能放進同一個計算器嗎？

模型比較固定利率下的還款。優惠利率餘額、擔保債務、法院事項，以及具有特殊還款保護的貸款，需要核查各自條款。計算器不判斷法律優先次序，也不判定其他項目的資格。

將您自己的數字填入計劃

請使用 債務清償計算器 ，最多輸入十筆債務來比較兩種方法。結果包括下月各賬戶付款及各賬戶的預計還清月份。您可免費下載完整月度計劃的 CSV，或打印下月計劃或完整計劃。 計算器操作指南 解釋每個字段。