债务还清策略：制定月度还款计划

检查预算是否覆盖基本需求

写下税后到手收入、基本支出、需要预留资金的不定期账单及必需债务还款。如果工时或佣金浮动，请保守估算收入。期望中的奖金并非经常性的每月还款资金。

如果资金不足以覆盖全部项目，请使用 CFPB 工具包中的账单优先次序及现金流工作表 ，再按年利率排列债务。住房、基本服务及法律义务的后果，可能无法通过利息比较反映。

通过五项决定制定计划

1. 制作一份债务清单。 对每个账户记录余额、年利率、必需还款额、到期日及任何优惠结束日期。不要在共享笔记中包含账号。
2. 选择总预算。 从可靠收入中减去基本支出及计划预留资金。额外还款是扣除必需债务还款后的剩余金额，而非全部可用于偿债的资金。
3. 选择目标。 使用相同余额和总预算，比较下面两种方法。
4. 账户还清后，保持预算稳定。 如果该金额仍可负担，将原来的还款转用于剩余账户。
5. 每期对账单出来后复核。 更新余额、利率及可用现金。确认付款入账，并检查新增收费是否改变计划。

选择还款顺序

CFPB 债务工作表 介绍了利率优先及最小余额优先的方法。较小账户可能带来较早的里程碑；这并不能证明存在普遍适用的成功率。如需包含全部输入的计算比较，请阅读 雪球法与雪崩法：两个示例.

避免重复计算已释放的还款额

假设您的必需还款总额为 $410，另可增加 $150。债务总预算为 $560。一个月供 $90 的账户还清后，同样的 $560 会分配给较少的账户。预算不会自动变成 $650。

如果必需还款额可负担，计划也可以从额外还款 $0 开始。账户结清后保持总预算不变，仍有助于偿还剩余债务。如果还款额不足以覆盖不断产生的利息，请检查预测余额，不要假设债务正在减少。

进行简短的每月复核

保留适合您可能支出的现金储备。如果还款计划反复迫使您再次用信用卡支付基本生活开销，即使最初计算器结果看起来不错，也需要调整预算。

这种方法何时还需要其他步骤？

如果我无力支付最低还款额怎么办？

尽早联系发卡机构，并说明您能负担多少；请查阅 CFPB 关于还款困难的指导。改变还款排序方法，并不会创造缺少的现金。

所有债务都能放进同一个计算器吗？

模型比较固定利率下的还款。优惠利率余额、担保债务、法院事项，以及具有特殊还款保护的贷款，需要核查各自条款。计算器不判断法律优先次序，也不判定其他项目的资格。

将您自己的数字填入计划

请使用 债务清偿计算器 ，最多输入十笔债务来比较两种方法。结果包括下月各账户付款及各账户的预计还清月份。您可免费下载完整月度计划的 CSV，或打印下月计划或完整计划。 计算器操作指南 解释每个字段。