债务和解、整合、DMP 或破产：比较指南

首先区分紧急问题与还款策略

如果您收到法院文件、正被扣押收入或财产，或基本生活所需财产面临丧失风险，请核查通知并及时寻求合格专业帮助。计算器结果、争议账单，或与和解公司的沟通，都不能替代向法院作出答复。请使用 法律服务公司（LSC）法律援助名录 寻找当地援助；资格及可用服务各不相同。

每种选项会改变什么？

为所有比较准备同一份基础资料表

1. 列出每笔余额、债权人、当前最低还款额、利率，以及债务是否有担保。
2. 单独记录任何逾期状态、催收通知或法院期限。
3. 根据实际现金流计算可负担的还款额。始终明确列出基本支出。
4. 要求每家服务商根据相同余额和起始日期提供书面方案。
5. 比较必需还款额、费用、计划总成本及漏付的后果。

如需还款比较基准，请使用我们的 免费债务还清计算器。它模拟固定月利率及还款，无法估算和解报价、破产结果、信用评分或服务商资格。

将信贷报价与当前还款计划比较

索取 APR、融资本金、实际可用于偿还现有债务的金额、每项费用、期限及还款额。如果费用从放款中扣除，广告中的贷款金额可能不足以还清旧余额。较长的期限可能降低月供，却提高总成本。

对于优惠余额转账，请记下手续费，以及优惠结束前所需的还款额。核查剩余余额适用的利率，以及消费是否适用不同条款。我们的 余额转账与债务整合指南 解释如何比较这两种结构。

将 DMP 纳入比较

信用咨询与债务和解是不同服务。向咨询师询问 DMP 是否适合、可以包括哪些债务、费用及所需还款额。不要假设所有非营利服务都免费，或每位债权人都会参与。继续留意对账单，以核查约定付款是否到账。

如果拟议还款仍超出负担能力，请要求书面解释其他选择。单一报价并非对市场的完整比较。

考虑服务商前先了解债务和解

某些计划要求消费者积累资金，同时停止向账户付款。这可能增加利息和费用、损害信用，并使消费者面临催收或诉讼。债权人可能拒绝和解。除非同时了解服务商费用、比较所用余额及可能的税务影响，否则声称的减免百分比并不完整。

询问仅部分账户和解或您退出计划时会发生什么。请阅读我们的 债务和解评述 和 债务免除税务指南 ，再将所报减免金额视为已经节省的钱。

借助法律意见评估破产

第 7 章与第 13 章破产不可互换。第 7 章可能涉及清算非豁免财产；第 13 章通常为符合条件的个人采用经法院批准的还款计划。某些债务可能仍然存在，资格、豁免和救济取决于具体事实。申请破产也会产生义务及长期后果。

收入本身并不能决定适合哪一章，拥有住房也不会自动决定结果。请将基础资料表、通知、资产详情及近期财务记录带给合格破产律师或法律援助机构。

每次咨询时可提出的问题

• 哪些账户包括在内，哪些仍由我负责？
• 按照书面方案，我需要预先、每月及总共支付多少？
• 如果债权人拒绝、漏付一期或收入下降，会发生什么变化？
• 谁提供服务，他们如何获得报酬？
• 哪些假设属于估算，哪些条款具有约束力？

将答复与您自己的还款基准一起保存。当实际报价或预算的重大变化带来新信息时，重新进行比较。

用您的数据准备下一次沟通

请使用 预算工作表 ，了解可负担金额。如果您已有书面咨询方案， DMP 工作表 可将其计划付款和费用与当前账户比较。对于单笔医疗账单，请先查看 账单核查及财务援助问题.