債務和解、整合、DMP 或破產：比較指南

首先區分緊急問題與還款策略

如果您收到法院文件、正被扣押收入或財產，或基本生活所需財產面臨喪失風險，請核查通知並及時尋求合格專業幫助。計算器結果、爭議賬單，或與和解公司的溝通，都不能替代向法院作出答覆。請使用 法律服務公司（LSC）法律援助名錄 尋找當地援助；資格及可用服務各不相同。

每種選項會改變什麼？

為所有比較準備同一份基礎資料表

1. 列出每筆餘額、債權人、當前最低還款額、利率，以及債務是否有擔保。
2. 單獨記錄任何逾期狀態、催收通知或法院期限。
3. 根據實際現金流計算可負擔的還款額。始終明確列出基本支出。
4. 要求每家服務商根據相同餘額和起始日期提供書面方案。
5. 比較必需還款額、費用、計劃總成本及漏付的後果。

如需還款比較基準，請使用我們的 免費債務還清計算器。它模擬固定月利率及還款，無法估算和解報價、破產結果、信用評分或服務商資格。

將信貸報價與當前還款計劃比較

索取 APR、融資本金、實際可用於償還現有債務的金額、每項費用、期限及還款額。如果費用從放款中扣除，廣告中的貸款金額可能不足以還清舊餘額。較長的期限可能降低月供，卻提高總成本。

對於優惠餘額轉賬，請記下手續費，以及優惠結束前所需的還款額。核查剩餘餘額適用的利率，以及消費是否適用不同條款。我們的 餘額轉賬與債務整合指南 解釋如何比較這兩種結構。

將 DMP 納入比較

信用諮詢與債務和解是不同服務。向諮詢師詢問 DMP 是否適合、可以包括哪些債務、費用及所需還款額。不要假設所有非營利服務都免費，或每位債權人都會參與。繼續留意對賬單，以核查約定付款是否到賬。

如果擬議還款仍超出負擔能力，請要求書面解釋其他選擇。單一報價並非對市場的完整比較。

考慮服務商前先了解債務和解

某些計劃要求消費者積累資金，同時停止向賬戶付款。這可能增加利息和費用、損害信用，並使消費者面臨催收或訴訟。債權人可能拒絕和解。除非同時瞭解服務商費用、比較所用餘額及可能的稅務影響，否則聲稱的減免百分比並不完整。

詢問僅部分賬戶和解或您退出計劃時會發生什麼。請閱讀我們的 債務和解評述 和 債務免除稅務指南 ，再將所報減免金額視為已經節省的錢。

藉助法律意見評估破產

第 7 章與第 13 章破產不可互換。第 7 章可能涉及清算非豁免財產；第 13 章通常為符合條件的個人採用經法院批准的還款計劃。某些債務可能仍然存在，資格、豁免和救濟取決於具體事實。申請破產也會產生義務及長期後果。

收入本身並不能決定適合哪一章，擁有住房也不會自動決定結果。請將基礎資料表、通知、資產詳情及近期財務記錄帶給合格破產律師或法律援助機構。

每次諮詢時可提出的問題

• 哪些賬戶包括在內，哪些仍由我負責？
• 按照書面方案，我需要預先、每月及總共支付多少？
• 如果債權人拒絕、漏付一期或收入下降，會發生什麼變化？
• 誰提供服務，他們如何獲得報酬？
• 哪些假設屬於估算，哪些條款具有約束力？

將答覆與您自己的還款基準一起保存。當實際報價或預算的重大變化帶來新信息時，重新進行比較。

用您的數據準備下一次溝通

請使用 預算工作表 ，瞭解可負擔金額。如果您已有書面諮詢方案， DMP 工作表 可將其計劃付款和費用與當前賬戶比較。對於單筆醫療賬單，請先查看 賬單核查及財務援助問題.